WEB TV VIDEO
Δευτέρα 31.7: Δείτε το δελτίο των 16:30
  • Guardian: Οι Έλληνες δεν βλέπουν φως στο τούνελ, παρά τους ισχυρισμούς της κυβέρνησης.
  • Bloomberg: Μακρύς ακόμη ο δρόμος για την έξοδο της Ελλάδας από τα μνημόνια.
  • Οι καταστηματάρχες κατεβάζουν την τιμή έως και 50% για να λάβουν μετρητά.
ΕΠΟΜΕΝΟ LIVE
Δευτέρα 31.7: Δείτε live το δελτίο των 19:30
Πλήρης ενημέρωση για την "Κοινωνία των Κόκκινων Χρεών" και την οικονομική επικαιρότητα.

Hide Main content block

0 1 ΤΟ ΟΡΑΜΑ

Μια "πεισματική" προσπάθεια για μια Σύγχρονη Κοινωνική Διαβούλευση

Η Overmedia Α.Ε., μια εταιρεία της Νέας Οικονομίας, διοργάνωσε στις 7 & 8 Μαΐου 2017 ένα διήμερο «Συνέδριο για τα Κόκκινα Δάνεια» στο King George Hotel, υπό την αιγίδα του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών και του Βιοτεχνικού Επιμελητηρίου Πειραιά.

Η Overmedia Α.Ε. μετά το Συνέδριο έχει ήδη διοργανώσει υπό τον γενικό τίτλο “Δράσεις για την Κοινωνία των Κόκκινων Χρεών”, Ημερίδες και Σεμινάρια Ενημέρωσης & Υποστήριξης Νοικοκυριών, Επιχειρήσεων και Επαγγελματιών που βρίσκονται σε «δανειοληπτικό και χρεωστικό εγκλωβισμό» με εκκίνηση τον τομέα της Δυτικής Αττικής, στους Δήμους Ασπροπύργου, Ελευσίνας και Μεγαρέων την περίοδο 5 έως 14 Ιουλίου 2017.

Το πλάνο των Σεμιναρίων - Ημερίδων έχει δομηθεί ώστε να υλοποιηθούν συνολικά εκατόν είκοσι (120) Δράσεις σε δεκατρείς (13) Περιφέρειες,


• υπό την αιγίδα και την υποστήριξη σημαντικών φορέων εθνικής εμβέλειας

• σε ειδικά διαμορφωμένες αίθουσες των Δημαρχιακών Κτιρίων

• κατά την χρονική περίοδο “Σεπτέμβριος 2017-Δεκέμβριος 2017” αρχικά και σε δεύτερο στάδιο ολόκληρο το έτος 2018

Οι “Δράσεις για την Κοινωνία των Κόκκινων Χρεών”, αποτελούν μια σοβαρή, “πεισματική“ προσπάθεια να υπάρξει μια σύγχρονη και ανοιχτή Κοινωνική Διαβούλευση για τα κρίσιμα ζητήματα.

0 2 ΟΔΙΚΟΣ ΧΑΡΤΗΣ

Ο οδικός χάρτης & το ημερολόγιο των Σεμιναρίων-Ημερίδων
loading map...
► Επιλέξτε από τις τοποθεσίες παρακάτω για να μεταφερθείτε στο point του Χάρτη
Ελευσίνα 14/07/2017
Ασπρόπυργος 03/07/2017
Μέγαρα 05/07/2017
Μάνδρα 28/07/2017
Σύνταγμα
ΒΟΗΘΕΙΑ ΧΑΡΤΗ
Δράσεις που πραγματοποιήθηκαν
Δράσεις που θα γίνουν

ΟΔΗΓΙΕΣ ΧΡΗΣΗΣ

Πλοηγηθείτε εύκολα και ανακαλύψτε όλες τις "Δράσεις για την Κοινωνία των Κόκκινων Χρεών" που διοργανώνει η Overmedia. Στον παραπάνω "Χάρτη Δράσεων" με πράσινο χρώμα εμφανίζονται τα Σεμινάρια - Ημερίδες που έχουν ήδη πραγματοποιηθεί και με κόκκινο χρώμα, οι αντίστοιχες Δράσεις που δεν έχουν ακόμη γίνει, αλλά έχουν δρομολογηθεί πρός υλοποίηση.

Με πατημένο το πλήκτρο "CTRL" του πληκτρολογίου σας και με "Scroll in - out" του δείκτη του ποντικιού σας, μπορείτε να μεγενθύνετε ή να απομακρύνετε τον "Χάρτη των Δράσεων" για να μεταβείτε σε όλες τις περιοχές. Επιλέγοντας κάποιο σημείο περιοχής (Marker), έχετε όλες τις απαραίτητες πληροφορίες για το συγκεκριμένο δρώμενο και κουμπί πλοήγησης πρός το ειδικά διαμορφωμένο website της εκάστοτε Περιφέρειας. Στο Ημερολόγιο στα δεξιά του κειμένου, μπορείτε να ενημερωθείτε για τις Δράσεις με Ημερολογιακή σειρά επιλέγοντας οποιαδήποτε ημερομηνία έχει στίγμα χρώματος.

Επιλέξτε μία από τις ημερομηνίες με χρώμα, για να δείτε όλες τις πληροφορίες της δράσης(Σεμινάρια - Ημερίδες) για τη συγκεκριμένη ημέρα.

Δευ Τρι Τετ Πεμ Παρ Σαβ Κυρ
1
2
3
4
5
6
7
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30

ΤΑ ΣΕΜΙΝΑΡΙΑ ΗΜΕΡΙΔΕΣ ΑΝΑ ΓΕΩΓΡΑΦΙΚΗ ΠΕΡΙΟΧΗ

Ελευσίνα
Χαλκίδα
Θήβα
Λιβαδειά

0 3 Εισηγητές - Panel

Ολιστική διαβούλευση, αποφασιστική παρέμβαση, αποτελεσματική υποστήριξη
Γιώργος ΤΣΟΥΚΑΛΑΣ, Δήμαρχος Ελευσίνας
Παρ 14/07
11.30
Αίθουσα Δημοτικού Συμβουλίου

Γιώργος ΤΣΟΥΚΑΛΑΣ , Δήμαρχος Ελευσίνας

Φώτης ΚΟΥΡΜΟΥΣΗΣ, Ειδικός Γραμματέας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους
Παρ 14/07
11.40
Αίθουσα Δημοτικού Συμβουλίου

Φώτης ΚΟΥΡΜΟΥΣΗΣ , Ειδικός Γραμματέας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους

Λευτέρης ΖΑΓΟΡΙΤΗΣ, Συνήγορος του Καταναλωτή
Παρ 14/07
12.00 - 14-00
Αίθουσα Δημοτικού Συμβουλίου

Λευτέρης ΖΑΓΟΡΙΤΗΣ , Συνήγορος του Καταναλωτή

Φώτης ΚΩΤΣΗΣ, Μέλος Δ.Σ. του Δ.Σ.Α.
Παρ 14/07
12.00 - 14-00
Αίθουσα Δημοτικού Συμβουλίου

Φώτης ΚΩΤΣΗΣ , Μέλος Δ.Σ. του Δ.Σ.Α.

Γεώργιος ΔΡΟΥΜΠΟΥΚΗΣ, Εκπρόσωπος Ε.Β.Ε.Π.
Παρ 14/07
12.00 - 14-00
Αίθουσα Δημοτικού Συμβουλίου

Γεώργιος ΔΡΟΥΜΠΟΥΚΗΣ , Εκπρόσωπος Ε.Β.Ε.Π.

Αριάδνη ΝΟΥΚΑ, Δικηγόρος
Παρ 14/07
12.00 - 14-00
Αίθουσα Δημοτικού Συμβουλίου

Αριάδνη ΝΟΥΚΑ , Δικηγόρος

Νίκος ΜΗΛΗΣ, Α' Αντιπρόεδρος Τ.Ε.Ε.
Παρ 14/07
12.00 - 14-00
Αίθουσα Δημοτικού Συμβουλίου

Νίκος ΜΗΛΗΣ , Α' Αντιπρόεδρος Τ.Ε.Ε.

Κατερίνα ΚΩΤΣΑΚΗ, Πρόεδρος Ελ. Ένωσης Διαμεσολαβητών
Παρ 14/07
12.00 - 14-00
Αίθουσα Δημοτικού Συμβουλίου

Κατερίνα ΚΩΤΣΑΚΗ , Πρόεδρος Ελληνικής Ένωσης Διαμεσολαβητών

Γιώργος ΚΩΤΣΗΡΑΣ, Διδάκτορ Νομικής Σχολής Παν. Αθηνών
Παρ 14/07
12.00 - 14-00
Αίθουσα Δημοτικού Συμβουλίου

Γιώργος ΚΩΤΣΗΡΑΣ , Διδάκτορ Νομικής Σχολής Πανεπιστημίου Αθηνών

Τάκης ΚΑΛΟΦΩΝΟΣ, Σύμβουλος της Ένωσης Εργαζόμενων Καταναλωτών Ελλάδας
Παρ 14/07
12.00 - 14-00
Αίθουσα Δημοτικού Συμβουλίου

Τάκης ΚΑΛΟΦΩΝΟΣ , Σύμβουλος της Ένωσης Εργαζόμενων Καταναλωτών Ελλάδας

Παναγιώτης ΚΟΛΛΑΡΟΣ, Οικονομολόγος, Α' Αντιπρόεδρος Ομοσπονδίας Επαγγελματιών, Βιοτεχνών και Εμπόρων Αθήνας
Παρ 14/07
12.00 - 14-00
Αίθουσα Δημοτικού Συμβουλίου

Παναγιώτης ΚΟΛΛΑΡΟΣ , Οικονομολόγος, Α' Αντιπρόεδρος Ομοσπονδίας Επαγγελματιών, Βιοτεχνών και Εμπόρων Αθήνας

0 4 Digital library

Τα Συμπεράσματα, το Πρόγραμμα του Συνεδρίου και το Θεσμικό Πλαίσιο για την Επίλυση του Ιδιωτικού Χρέους σε μορφή e-book

Επιλέγοντας κάποιο από τα παραπάνω e-books, μεταφέρεστε στην εφαρμογή παρουσίασης και ανάγνωσης της ψηφιακής έκδοσης.

Για να επιστρέψετε, κάνετε click στο κουμπί “Επιστροφή στο kokkinosynedrio.gr”

  • ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΟΥ ΔΕΝ ΕΧΟΥΝ ΑΠΑΝΤΗΘΕΙ
  • FAQ
  • ΕΡΩΤΗΣΕΙΣ ΠΟΥ ΕΧΟΥΝ ΑΠΑΝΤΗΘΕΙ
  • Εξωδικαστικός
  • Νόμος Κατσέλη
  • Δεοντολογία Τραπεζών
  • Ελβετικό Φράγκο
  • Διάφορα
1.Ποιες οι συνέπειες του ότι ο Νόμος δεν παρέχει στον οφειλέτη την δυνατότητα να προσφύγει στα Τακτικά Δικαστήρια σε περίπτωση αποτυχίας της διαδικασίας υπαγωγής στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Επιχειρηματικών Οφειλών?
2.Ποια η σκοπιμότητα της εξαίρεσης από την διαδικασία του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης επιχειρηματικών οφειλών σύμφωνα με το άρθρο 2 παρ.6 του Νόμου των πιστωτών , των οποίων οι απαιτήσεις : (α) δεν υπερβαίνουν ατομικά για κάθε πιστωτή το ποσό των
3.Η υποβολή αίτησης για την υπαγωγή στη διαδικασία του εξωδικαστικού μηχανισμού ρύθμισης οφειλών είναι προαιρετική για τον οφειλέτη ,όπως είναι και η συμμετοχή των πιστωτών στην διαδικασία . Μήπως θα ήταν πιο αποτελεσματικό μα είναι η συμμετοχή στην δ
4.Γιατί ο Νόμος δεν προβλέπει ποιο είναι το αρμόδιο πρόσωπο για να συντάξει το σχέδιο της σύμβασης αναδιάρθρωσης χρεών στην περίπτωση των μικρών επιχειρήσεων ?
Δείτε περισσότερες ερωτήσεις - απαντήσεις
  • Εξωδικαστικός
  • Νόμος Κατσέλη
  • Δεοντολογία Τραπεζών
  • Ελβετικό Φράγκο
  • Διάφορα
1.Μέχρι πότε πρέπει να έχουν γεννηθεί οι οφειλές για να υπαχθούν στον εξωδικαστικό μηχανισμό;

Εως τις 31 Δεκεμβρίου 2016. Πάντως, αντικείμενο ρύθμισης μπορούν να αποτελέσουν όλες οι χρηματικές οφειλές της επιχείρησης, ακόμη και αυτές που τελούν υπό αναβλητική αίρεση ή προθεσμία, αρκεί η γενεσιουργός τους αιτία να ανάγεται σε χρόνο μέχρι και τις 31 Δεκεμβρίου 2016.

2.Μπορεί κάποιος που έχει υποβάλει αίτηση στον Πτωχευτικό Κώδικα ή στην έκτακτη διαδικασία ρύθμισης υποχρεώσεων εμπόρων βάσει του νόμου 4307/2014 (νόμος Δένδια) να κάνει αίτηση για τον εξωδικαστικό;

Ναι, υπό την προϋπόθεση ότι πριν υποβάλει την αίτηση για τον εξωδικαστικό έχει εγκαίρως παραιτηθεί από τις προηγούμενες διαδικασίες.

3.Ισχύει ότι οι μικροί πιστωτές με απαιτήσεις ο καθένας έως 2 εκατ. που αντιστοιχούν σε ποσοστό έως 1,5 επί των συνολικών απαιτήσεων, δεν συμμετέχουν/δεσμεύονται από τη συμφωνία αναδιάρθρωσης και μπορούν να διεκδικήσουν τα λεφτά που τους οφείλονται;

Ναι, υπό προϋποθέσεις. Το νομοσχέδιο αναφέρει ότι οι απαιτήσεις των μικρών πιστωτών δεν πρέπει επίσης να υπερβαίνουν αθροιστικά τα 20 εκατ. ευρώ και ποσοστό 15% του συνολικού χρέους του οφειλέτη. Για παράδειγμα, εάν σε σύνολο απαιτήσεων 1.000.000 ευρώ υπάρχουν 15 πιστωτές με απαίτηση ο καθένας ποσού 10.000 ευρώ (δηλαδή ποσοστού 1% ο καθένας και συνολικού ποσοστού 15%) και άλλοι 10 πιστωτές με απαίτηση ο καθένας 12.000 ευρώ (δηλαδή ποσοστού 1,2% ο καθένας και συνολικού ποσοστού 12%), στη διαδικασία του εξωδικαστικού αυτοί που δεν θα συμμετάσχουν θα είναι μόνο οι πρώτοι. Οι δεύτεροι θα συμμετέχουν κανονικά διότι το αθροιστικό κριτήριο του 15% θα έχει ήδη καλυφθεί από την πρώτη κατηγορία πιστωτών.

4.Ο οφειλέτης έχει δεύτερη ευκαιρία σε περίπτωση αποτυχίας του εξωδικαστικού μηχανισμού;

Σε περίπτωση που η διαπραγμάτευση με τους πιστωτές δεν οδηγήσει σε συμφωνία και ο συντονιστής συντάξει πρακτικό αποτυχίας, ο οφειλέτης δεν έχει δικαίωμα να υποβάλει εκ νέου αίτηση. Εάν ωστόσο είναι το δικαστήριο αυτό που θα απορρίψει τη συμφωνία αναδιάρθρωσης, τότε ο οφειλέτης έχει δικαίωμα να ασκήσει έφεση.

5.Ποια είδη ρυθμίσεων μπορεί να περιλαμβάνει η συμφωνία αναδιάρθρωσης;

Ενδεικτικά την επιμήκυνση της περιόδου αποπληρωμής των δανείων, εξόφληση σε περισσότερες δόσεις, μείωση επιτοκίου, εξάρτηση καταβολής τόκων από το ύψος των κερδών της επιχείρησης, διαγραφή μέρους των απαιτήσεων, κεφαλαιοποίηση απαιτήσεων με έκδοση μετοχών ή εταιρικών μεριδίων, απονομή περιόδου χάριτος στον οφειλέτη, εκποίηση επί μέρους περιουσιακών του στοιχείων σε πιστωτή ή τρίτο πρόσωπο. Επίσης, ο πιστωτής μπορεί να εγγράψει υποθήκη, προσημείωση υποθήκης ή ειδικό προνόμιο σε περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη και των συνοφειλετών του. Μετά τη σύναψη αναδιάρθρωσης οφειλών και εφόσον αυτή εξυπηρετείται, απαγορεύεται η εγγραφή νέου βάρους σε περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη ή των συνοφειλετών για εξασφάλιση των ρυθμισμένων με τη σύμβαση απαιτήσεων.

6.Ποιες είναι οι υποχρεώσεις του οφειλέτη μετά την υπογραφή της σύμβασης αναδιάρθρωσης;

Κατ’ αρχάς ξεκινά η καταβολή των δόσεων που έχουν συμφωνηθεί, ακόμη και αν η συμφωνία κατατεθεί στο δικαστήριο προς επικύρωση. Προς το Δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία απαγορεύεται η αποπληρωμή των οφειλών να γίνει σε περισσότερες από 120 δόσεις, η μηνιαία δόση να είναι μικρότερη από 50 ευρώ, να παρασχεθεί περίοδος χάριτος και να ικανοποιηθούν οι απαιτήσεις με άλλα ανταλλάγματα αντί χρηματικού ποσού.

7.Τι θα συμβεί εάν ο οφειλέτης δεν τηρήσει τη συμφωνία αναδιάρθρωσης;

Εάν ο οφειλέτης καθυστερήσει την καταβολή δόσης προς οποιονδήποτε από τους πιστωτές του για πάνω από 90 ημέρες, ο πιστωτής δικαιούται να ζητήσει ακύρωση της σύμβασης αναδιάρθρωσης, έστω και αν υπάρχει μερική εμπρόθεσμη καταβολή. Η ακύρωση γίνεται μόνο μέσω της δικαστικής οδού, ανεξαρτήτως του εάν η συμφωνία είχε επικυρωθεί από το δικαστήριο ή όχι.

8.Πότε ακυρώνεται αυτοδίκαια η σύμβαση;

Στις ακόλουθες περιπτώσεις:

α) μη καταβολή δόσεων προς εφορία και ασφαλιστικά ταμεία ποσού που αντιστοιχεί σε τρεις δόσεις,

β) παράλειψη του οφειλέτη να υποβάλει τις προβλεπόμενες δηλώσεις φορολογίας εισοδήματος, ΦΠΑ και ΑΠΔ εντός τριών μηνών από την παρέλευση της προθεσμίας υποβολής τους,

γ) παράλειψη του οφειλέτη να εξοφλήσει ή να ρυθμίσει νόμιμα οφειλές προς Δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία που βεβαιώθηκαν μετά την 31η Δεκεμβρίου 2016 (δεν υπάγονται δηλαδή στον εξωδικαστικό) εντός 90 ημερών από την ημερομηνία έναρξης ισχύος της σύμβασης ή εντός 60 ημερών από τη λήξη της νόμιμης προθεσμίας καταβολής τους για οφειλές που κατέστησαν ληξιπρόθεσμες μετά την έναρξη ισχύος της σύμβασης.

Το Δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία υποχρεούνται να γνωστοποιήσουν την επέλευση της αυτοδίκαιης ανατροπής της σύμβασης σε όλους τους πιστωτές και εντός 30 ημερών μπορεί οποιοσδήποτε πιστωτής να ζητήσει την ακύρωση της συμφωνίας προς όλους τους πιστωτές.

9.Πότε αναστέλλονται και για πόσο τα καταδιωκτικά μέτρα (π.χ. κατασχέσεις) εις βάρος του οφειλέτη;

Κατ’ αρχάς αυτοδικαίως για 70 ημέρες από την αποστολή πρόσκλησης από τον συντονιστή προς πιστωτές για την έναρξη των διαπραγματεύσεων. Ωστόσο, η αναστολή μπορεί να παραταθεί για τέσσερις ακόμη μήνες ύστερα από αίτηση του οφειλέτη στο Μονομελές Πρωτοδικείο της έδρας της επιχείρησης, υπό την προϋπόθεση ότι θα έχει συναινέσει η απόλυτη πλειοψηφία των πιστωτών (50% +1 ). Η λήψη αναγκαστικών μέτρων από το Δημόσιο αναστέλλεται από την ημερομηνία υπογραφής της σύμβασης αναδιάρθρωσης ή της δικαστικής επικύρωσής της. Η αναστολή δεν ισχύει για τις ληξιπρόθεσμες οφειλές της σύμβασης.

10.Τι συμβαίνει όταν ήδη έχει ξεκινήσει διαδικασία ρύθμισης στο πλαίσιο του Κώδικα δεοντολογίας Τραπεζών;

Η διαδικασία αναστέλλεται από τη στιγμή που υποβάλλεται η αίτηση υπαγωγής στον εξωδικαστικό. Εάν δεν επέλθει συμφωνία, η διαδικασία συνεχίζεται από το σημείο που είχε σταματήσει.

11.Ποιοι μπορούν να υποβάλουν αίτηση για τον εξωδικαστικό μηχανισμό;

Αίτηση για υπαγωγή στη διαδικασία μπορεί να υποβάλει κάθε φυσικό πρόσωπο που μπορεί να υπαχθεί σε πτώχευση και κάθε νομικό πρόσωπο που αποκτά εισόδημα από επιχειρηματική δραστηριότητα, εάν έχει φορολογική κατοικία στην Ελλάδα, εφόσον κατά την 31 Δεκεμβρίου 2016 είχε οφειλή προς χρηματοδοτικό
φορέα από δάνειο ή πίστωση σε καθυστέρηση τουλάχιστον 90 ημερών (ή οφειλή που ρυθμίστηκε μετά την 1 Ιουλίου 2016) ή είχε ληξιπρόθεσμες οφειλές προς τη Φορολογική Διοίκηση ή Φορέα Κοινωνικής Ασφάλισης (ΦΚΑ) ή άλλο ΝΠΔΔ, περιλαμβανομένων των Οργανισμών Τοπικής Αυτοδιοίκησης, ή είχε βεβαιωθεί η μη
πληρωμή επιταγών εκδόσεώς του λόγω μη επαρκούς υπολοίπου ή είχαν εκδοθεί διαταγές πληρωμής ή δικαστικές αποφάσεις λόγω ληξιπρόθεσμων απαιτήσεων εις βάρος του.

12.Ποιο πρέπει να είναι το ελάχιστο ύψος των οφειλών;

Για να υπαχθεί κάποιος στον εξωδικαστικό μηχανισμό, οι συνολικές του οφειλές θα πρέπει να ξεπερνούν το ποσό των 20.000 ευρώ.

13.Αρκούν μόνο οι παραπάνω προϋποθέσεις;

Όχι, καθώς, όπως ορίζει ο νόμος, η επιχείρηση σε μία τουλάχιστον από τις τελευταίες 3 χρήσεις πριν από την υποβολή της αίτησης είχε: α) θετικό καθαρό αποτέλεσμα προ φόρων, τόκων και αποσβέσεων, εάν πρόκειται για οφειλέτη που τηρεί απλογραφικό λογιστικό σύστημα ή β) θετικά αποτελέσματα προ τόκων, φόρων και αποσβέσεων ή θετική καθαρή θέση, εάν πρόκειται για οφειλέτη που τηρεί διπλογραφικό λογιστικό σύστημα.

14.Ποιοι δεν μπορούν να υπαχθούν στη διαδικασία;

Φυσικά ή νομικά πρόσωπα που έχουν υποβάλει αίτηση στο δικαστήριο για υπαγωγή στις διατάξεις του Ν. 4307/2014 (αναφορικά με την έκτακτη διαδικασία ρύθμισης υποχρεώσεων εμπόρων) ή του Πτωχευτικού Κώδικα, ή έχουν υπαχθεί στις ως άνω διαδικασίες, ή έχουν διακόψει την επιχειρηματική τους δραστηριότητα, ή βρίσκονται σε διαδικασία λύσης/εκκαθάρισης, ή έχουν καταδικαστεί με αμετάκλητη δικαστική απόφαση για ένα από τα προβλεπόμενα στον νόμο αδικήματα (π.χ. φοροδιαφυγή, νομιμοποίηση εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, υπεξαίρεση, εκβίαση, πλαστογραφία, κ.λπ.).

15.Ποιες οφειλές εξαιρούνται;

Από τη διαδικασία εξαιρούνται οι οφειλές που έχουν γεννηθεί μετά την 31 Δεκεμβρίου 2016, απαιτήσεις από ανακτήσεις κρατικών ενισχύσεων λόγω παραβίασης των σχετικών διατάξεων της Συνθήκης για τη Λειτουργία της Ευρωπαϊκής Ένωσης, σύμφωνα με το άρθρο 3 παρ. 6 του ΚΕΔΕ πιστωτές της επιχείρησης, των οποίων οι απαιτήσεις δεν υπερβαίνουν τα προβλεπόμενα από τον νόμο ποσά ή/και ποσοστά (μικροί πιστωτές). Επίσης, εκτός διαδικασίας τίθεται και μια επιχείρηση στην οποία οι απαιτήσεις ενός πιστωτή υπερβαίνουν το 85% των συνολικών απαιτήσεων κατά του οφειλέτη. Η αίτηση υπαγωγής στη διαδικασία προωθείται στον εν λόγω πιστωτή για διμερή διαπραγμάτευση.

Κατ’ αρχάς, ο οφειλέτης, ο οποίος μπορεί να υποβάλει αίτηση για υπαγωγή στη διαδικασία ηλεκτρονικά στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (ΕΓΔΙΧ) έως την 31η Δεκεμβρίου 2018 με τη χρήση ειδικής ηλεκτρονικής πλατφόρμας που θα τηρείται στην ιστοσελίδα της ΕΓΔΙΧ. Τη διαδικασία μπορούν να εκκινήσουν ως πιστωτές το Ελληνικό Δημόσιο, οι ΦΚΑ ή άλλο ΝΠΔΔ (περιλαμβανομένων των ΟΤΑ), ή οι χρηματοδοτικοί φορείς μπορούν κοινοποιώντας στον οφειλέτη έγγραφη πρόσκληση να υπαχθεί στον νόμο. Στην περίπτωση που ο οφειλέτης δεν ανταποκριθεί, χάνει το δικαίωμα να κινήσει ο ίδιος τη διαδικασία μεταγενέστερα, χωρίς να προσκληθεί εκ νέου από τους πιστωτές.

16.Πότε θα ξεκινήσει η υποβολή των αιτήσεων;

Η υποβολή των αιτήσεων θα ξεκινήσει από τις 3 Αυγούστου, καθώς ο νόμος θα τεθεί σε εφαρμογή τρεις μήνες μετά τη δημοσίευσή του στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως.

17.Γιατί προβλέφθηκε αυτή η μεταβατική περίοδος;

Ορίστηκε μεταβατική περίοδος προκειμένου να στηθεί η ηλεκτρονική πλατφόρμα υποβολής των αιτήσεων, καθώς και να συσταθεί το μητρώο συντονιστών της ΕΓΔΙΧ.

18.Τι πρέπει να περιλαμβάνεται στην αίτηση;

Όλα τα στοιχεία του οφειλέτη που αφορούν τον αριθμό και τις οφειλές ανά πιστωτή, καθώς και δήλωση των περιουσιακών στοιχείων του. Βασικό στοιχείο που θα πρέπει να κατατεθεί είναι η έκθεση αξιολόγησης βιωσιμότητας του οφειλέτη, εάν έχει εκπονηθεί.

19.Ποιά έγγραφα απαιτούνται στον Εξωδικαστικό Συμβιβασμό;

Η αίτηση υποβάλλεται ηλεκτρονικά στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.  Τα συνοδευτικά έγγραφα και δικαιολογητικά υποβάλλονται  αποκλειστικά σε ψηφιακή μορφή. Το ίδιο υποχρεούται να πράξουν και οι τυχόν συνοφειλέτες και εγγυητές.

Τα έγγραφα που απαιτούνται για την ένταξη στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών Επιχειρήσεων είναι τα ακόλουθα:

Περιεχόμενο της αίτησης:

Για τον Οφειλέτη και τον Συνοφειλέτη

• Πλήρη στοιχεία της επιχείρησης (επωνυμία, διεύθυνση, Α.Φ.Μ., ΚΑΔ, τηλέφωνο, ηλεκτρονική διεύθυνση), αναφορά στον κύκλο εργασιών κατά την τελευταία χρήση και στις συνολικές υποχρεώσεις έναντι των πιστωτών της, περιγραφή της δραστηριότητας, της οικονομικής κατάστασης, των λόγων
της οικονομικής αδυναμίας και των προοπτικών της επιχείρησης

• Κατάλογο όλων των πιστωτών με πλήρη στοιχεία (επωνυμία, διεύθυνση, Α.Φ.Μ., τηλέφωνο, ηλεκτρονική διεύθυνση), των οφειλομένων ποσών ανά πιστωτή και των συνοφειλετών

• Πρόταση για τον τρόπο ρύθμισης των οφειλών

• Τα στοιχεία που απαιτούνται για την αξιολόγηση της επιλεξιμότητας

Συνοδευτικά Έγγραφα για τον Οφειλέτη, τον Συνοφειλέτη ή Εγγυητή:

• Κατάλογο των περιουσιακών στοιχείων με αναφορά στην εκτιμώμενη εμπορική αξία τους η οποία καθορίζεται με βάση έκθεση εκτιμητή ακινήτων και συνυποβάλλεται

• Πλήρη περιγραφή των βαρών και λοιπών εξασφαλίσεων που είναι εγγεγραμμένα επί των περιουσιακών στοιχείων του συνοφειλέτη

• Δήλωση εισοδήματος φυσικών προσώπων (Ε1) ή δήλωση φορολογίας εισοδήματος νομικών προσώπων και νομικών οντοτήτων (Ν ή Ε5 Ή Φ01.010 ή Φ01.013) των τελευταίων 5 φορολογικών ετών

Συνοδευτικά Έγγραφα για τον Οφειλέτη, τον Συνοφειλέτη ή Εγγυητή:

• Δήλωση στοιχείων ακινήτων (Ε9)

• Εκκαθαριστικό του τελευταίου φορολογικού έτους

• ΕΝ.Φ.Ι.Α. του τελευταίου φορολογικού έτους

• Καταστάσεις βεβαιωμένων οφειλών προς τη Φορολογική Διοίκηση και προς τους Φορείς κοινωνικής Ασφάλισης, οι οποίες πρέπει να έχουν εκδοθεί εντός των τελευταίων 3 μηνών πριν από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης.

• Χρηματοοικονομικές καταστάσεις του άρθρου 16 νόμου 4308/2014 των τελευταίων 5 περιόδων, οι οποίες πρέπει να είναι δημοσιευμένες εφόσον προβλέπεται αντίστοιχη υποχρέωση.

Συνοδευτικά Έγγραφα μόνο για τον Οφειλέτη:

• Πλήρη στοιχεία κάθε συνοφειλέτη (επωνυμία, πλήρη διεύθυνση, Α.Φ.Μ., τηλέφωνο, ηλεκτρονική διεύθυνση)

• Δήλωση για κάθε μεταβίβαση ή επιβάρυνση περιουσιακού στοιχείου του οφειλέτη που έγινε εντός των τελευταίων 5 ετών πριν από την υποβολή της αίτησης και για κάθε καταβολή μερίσματος από τον οφειλέτη προς τους μετόχους ή εταίρους ή άλλη συναλλαγή, εκτός των τρεχουσών συναλλαγών της επιχείρησης,
που έγινε εντός των τελευταίων 24 μηνών πριν από την υποβολή της αίτησης.

Συνοδευτικά Έγγραφα μόνο για τον Οφειλέτη:

• Στοιχεία κάθε νομικού προσώπου συνδεδεμένου με τον οφειλέτη με ημερομηνία σύστασης μεταγενέστερη της 1ης Ιανουαρίου 2012, καθώς και πλήρη στοιχεία ακινήτων ή άλλων περιουσιακών στοιχείων που τυχόν μεταβιβάστηκαν από τον οφειλέτη ή τους συνοφειλέτες σε πρόσωπα συνδεδεμένα με τον οφειλέτη μετά την
1η Ιανουαρίου 2012

• Κατάλογος των προσώπων που αμείβονται από τον οφειλέτη καθώς και ανάλυση των αμοιβών αυτών κατά τους τελευταίους 24 μήνες πριν από την υποβολή της αίτησης

Συνοδευτικά Έγγραφα μόνο για τον Οφειλέτη:

• Κατάσταση οικονομικών στοιχείων από επιχειρηματική δραστηριότητα (Ε3) των τελευταίων 5 φορολογικών ετών

• Συγκεντρωτικές καταστάσεις πελατών και προμηθευτών των τελευταίων 5 φορολογικών ετών

• Τελευταία περιοδική δήλωση ΦΠΑ (Φ2)

• Προσωρινό ισοζύγιο τελευταίου μηνός τεταρτοβάθμιων λογαριασμών του αναλυτικού καθολικού της γενικής λογιστικής, εφόσον προβλέπεται η κατάρτισή του

Συνοδευτικά Έγγραφα μόνο για τον Οφειλέτη:

• Αντίγραφο ποινικού μητρώου γενικής χρήσης του οφειλέτη ή του προέδρου του διοικητικού συμβουλίου και του διευθύνοντος συμβούλου για ανώνυμες εταιρείες, του διαχειριστή για εταιρείες περιορισμένης ευθύνης και ιδιωτικές κεφαλαιουχικές εταιρείες, των ομόρρυθμων εταίρων και των διαχειριστών για προσωπικές
εταιρείες

• Πιστοποιητικό περί μη πτώχευσης από το αρμόδιο Πρωτοδικείο

• Πιστοποιητικό περί μη κατάθεσης αίτησης για πτώχευση από το αρμόδιο Πρωτοδικείο

Συνοδευτικά Έγγραφα μόνο για τον Οφειλέτη:

• Πιστοποιητικό περί μη λύσης της εταιρείας από το Γ.Ε.Μ.Η. εφόσον ο οφειλέτης είναι νομικό πρόσωπο

• Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης του οφειλέτη ή του προέδρου του διοικητικού συμβουλίου και του διευθύνοντος συμβούλου για ανώνυμες εταιρείες, του διαχειριστή για εταιρείες περιορισμένης ευθύνης και ιδιωτικές κεφαλαιουχικές εταιρείες, των ομόρρυθμων εταίρων και των διαχειριστών για προσωπικές εταιρείες

• Λοιπά έγγραφα κατά την κρίση του οφειλέτη.

 

20.Πώς διαχωρίζονται οι επιχειρήσεις σε μικρές και μεγάλες;

Ως «μεγάλες επιχειρήσεις» νοούνται όσες κατά την τελευταία χρήση πριν από την υποβολή της αίτησης είχαν κύκλο εργασιών μεγαλύτερο 2.500.000 ευρώ ή έχουν συνολικές υποχρεώσεις (ληξιπρόθεσμες ή μη) υψηλότερες των 2.000.000 ευρώ.

Ως «μικρές επιχειρήσεις» νοούνται όσες κατά την τελευταία χρήση πριν από την υποβολή της αίτησης είχαν κύκλο εργασιών έως 2.500.000 ευρώ και συνολικές υποχρεώσεις (ληξιπρόθεσμες ή μη) 2.000.000 ευρώ.

21.Μπορεί κάποιος που έχει υποβάλει αίτηση στον Πτωχευτικό Κώδικα ή στην έκτακτη διαδικασία ρύθμισης υποχρεώσεων εμπόρων βάσει του νόμου 4307/2014 (νόμος Δένδια) να κάνει αίτηση για τον εξωδικαστικό;

Ναι, υπό την προϋπόθεση ότι πριν υποβάλει την αίτηση για τον εξωδικαστικό έχει εγκαίρως παραιτηθεί από τις προηγούμενες διαδικασίες.

22.Ποια είναι η διαδικασία που ακολουθείται μετά την υποβολή της αίτησης;

Η ΕΓΔΙΧ ορίζει έναν συντονιστή από το ειδικό μητρώο που έχει συστήσει και ο οποίος καλείται να φέρει σε επαφή τον οφειλέτη και τους πιστωτές και να επιβλέψει έως το τέλος τη διαδικασία αναδιάρθρωσης των οφειλών.

Για να προχωρήσει η διαδικασία απαιτείται να συμμετέχουν δικαιούχοι τουλάχιστον του 50% του συνόλου των απαιτήσεων κατά του οφειλέτη (μη λαμβανομένων υπόψη των απαιτήσεων προσώπων συνδεδεμένων με τον οφειλέτη).

23.Αυτό θα ισχύει για όλες τις περιπτώσεις οφειλετών;

Όχι. Η διαδικασία αυτή θα ισχύει για οφειλέτες με χρέη άνω των 50.000 ευρώ. Για τους οφειλές με χρέη μεταξύ 20.00 έως και 50.000 ευρώ θα ακολουθείται αυτοματοποιημένη διαδικασία.

Δηλαδή, τόσο το Δημόσιο όσο και τα πιστωτικά ιδρύματα θα έχουν προτυποποιημένες λύσεις για τις περιπτώσεις αυτές.

Η ακριβής διαδικασία αναμένεται να διευκρινιστεί από σχετικές εγκυκλίους του Δημοσίου και των ασφαλιστικών ταμείων και από κανονιστικές αποφάσεις των τραπεζών.

24.Ποιοι μπορούν να εγγραφούν στο μητρώο συντονιστών;

Στο μητρώο θα εγγραφούν κατά προτεραιότητα διαπιστευμένοι διαμεσολαβητές του ν. 3898/2010 (Α’ 211) ύστερα από αίτησή τους.

25.Πόσοι αναμένεται να διοριστούν;

Βάσει του νόμου και της σχετικής προκήρυξης της ΕΓΔΙΧ, σε πρώτη φάση θα διοριστούν 320 συντονιστές.

Ανά περιφέρεια, ο αριθμός των συντονιστών καθορίζεται ως εξής: Αττικής 120, Κεντρικής Μακεδονίας 50, Θεσσαλίας 20, Δυτικής Ελλάδας 20, Κρήτης 20, Πελοποννήσου 20, Ανατολικής Μακεδονίας και Θράκης 10, Δυτικής Μακεδονίας 10, Ηπείρου 10, Ιονίων Νήσων 10, Στερεάς Ελλάδας 10, Βορείου Αιγαίου 10, Νοτίου Αιγαίου 10.

26.Αν ο αριθμός των συντονιστών δεν επαρκεί;

Στην περίπτωση που διαπιστωθεί ανάγκη επαύξησης του αριθμού των συντονιστών σε συγκεκριμένη Περιφέρεια, λόγω αυξημένου αριθμού αιτήσεων, τότε ο Ειδικός Γραμματέας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους με απόφασή του μπορεί να εγγράψει στο μητρώο συντονιστών νέα μέλη.

27.Ποιος και πόσο πληρώνει τους συντονιστές;

Ο οφειλέτης και οι συμμετέχοντες πιστωτές μπορούν να συμφωνήσουν αμοιβή με τον συντονιστή για τη συμμετοχή του στη διαδικασία αυτή.

Αν δεν έχει οριστεί αμοιβή, τότε αυτή ορίζεται με βάση το άρθρο 10 Ν. 4469/2017 στο ποσό των 200 ευρώ για οφειλέτες που εντάσσονται στην κατηγορία των μικρών επιχειρήσεων και στο ποσό των 400 ευρώ για οφειλέτες που εντάσσονται στην κατηγορία των μεγάλων επιχειρήσεων.

Αν ο οφειλέτης και οι συμμετέχοντες πιστωτές δεν συμφώνησαν διαφορετικά, το ποσό της αμοιβής βαρύνει το μέρος που προκάλεσε την υποβολή αίτησης για έναρξη της διαδικασίας και προκαταβάλλεται στο συντονιστή πριν από τον έλεγχο της πληρότητας της αίτησης για την υπαγωγή στη διαδικασία του εξωδικαστικού μηχανισμού.

28.Πότε αναστέλλονται τα «καταδιωκτικά μέτρα»

Από την ημέρα αποστολής από τον συντονιστή πρόσκληση στους πιστωτές για συμμετοχή στη διαδικασία και για διάστημα 70 ημερών αναστέλλονται αυτοδικαίως τα μέτρα, εκκρεμή ή μη, ατομικής και συλλογικής αναγκαστικής εκτέλεσης κατά του οφειλέτη για την ικανοποίηση των απαιτήσεων, των οποίων ζητείται η εξωδικαστική ρύθμιση, καθώς και η λήψη οποιουδήποτε ασφαλιστικού μέτρου κατά του οφειλέτη, συμπεριλαμβανομένης της εγγραφής προσημείωσης υποθήκης, εκτός αν με το μέτρο αυτό επιδιώκεται η αποτροπή της απομάκρυνσης ή αφαίρεσης ή μετακίνησης κινητών πραγμάτων της επιχείρησης ή εξοπλισμού, η οποία δεν έχει συμφωνηθεί και ενέχει κίνδυνο απαξίωσης της επιχείρησης.

Πράξεις αναγκαστικής εκτέλεσης που διενεργούνται από πιστωτές μετά την κοινοποίηση σε αυτούς αντιγράφου της αίτησης υπαγωγής στη διαδικασία είναι άκυρες.

29.Μπορεί να δοθεί παράταση πέραν των 70 ημερών;

Ναι. Ο οφειλέτης μπορεί να ζητήσει από το Μονομελές Πρωτοδικείο της έδρας του παράταση της αναστολής για διάστημα έως 4 επιπλέον μηνών, εφόσον συναινεί η απόλυτη πλειοψηφία των συμμετεχόντων πιστωτών, ενώ κάθε πιστωτής μπορεί να ζητήσει από το ως άνω δικαστήριο την πρόωρη παύση της αναστολής,
εφόσον πιθανολογείται ότι η αναστολή εκτέλεσης θα επιφέρει ανεπανόρθωτη βλάβη στον αιτούντα πιστωτή.

Σημειώνεται ότι αναστολή εκτέλεσης επάγεται αυτοδίκαια την απαγόρευση της διάθεσης ή της επιβάρυνσης των ακινήτων και του εξοπλισμού της επιχείρησης του οφειλέτη ή και άλλων περιουσιακών του στοιχείων, η διάθεση των οποίων δεν εντάσσεται στη συνήθη επιχειρηματική του δραστηριότητα.

30.Πότε αναστέλλονται και για πόσο διάστημα οι κατασχέσεις;

Ενδεικτικά την επιμήκυνση της περιόδου αποπληρωμής των δανείων, εξόφληση σε περισσότερες δόσεις, μείωση επιτοκίου, εξάρτηση καταβολής τόκων από το ύψος των κερδών της επιχείρησης, διαγραφή μέρους των απαιτήσεων, κεφαλαιοποίηση απαιτήσεων με έκδοση μετοχών ή εταιρικών μεριδίων, απονομή περιόδου χάριτος στον οφειλέτη, εκποίηση επί μέρους περιουσιακών του στοιχείων σε πιστωτή ή τρίτο πρόσωπο.

Επίσης, ο πιστωτής μπορεί να εγγράψει υποθήκη, προσημείωση υποθήκης ή ειδικό προνόμιο σε περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη και των συνοφειλετών του.

Μετά τη σύναψη αναδιάρθρωσης οφειλών και εφόσον αυτή εξυπηρετείται, απαγορεύεται η εγγραφή νέου βάρους σε περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη ή των συνοφειλετών για εξασφάλιση των ρυθμισμένων με τη σύμβαση απαιτήσεων.

31.Ισχύει ότι οι μικροί πιστωτές με απαιτήσεις ο καθένας έως 2 εκατ. ευρώ, που αντιστοιχούν σε ποσοστό έως 1,5 επί των συνολικών απαιτήσεων, δεν συμμετέχουν και δεν δεσμεύονται από τη συμφωνία;

Ναι, υπό προϋποθέσεις.

Το νομοσχέδιο αναφέρει ότι οι απαιτήσεις των μικρών πιστωτών δεν πρέπει επίσης να υπερβαίνουν αθροιστικά τα 20 εκατ. ευρώ και ποσοστό 15% του συνολικού χρέους του οφειλέτη.

Για παράδειγμα, εάν σε σύνολο απαιτήσεων 1.000.000 ευρώ υπάρχουν 15 πιστωτές με απαίτηση ο καθένας ποσού 10.000 ευρώ (δηλαδή ποσοστού 1% ο καθένας και συνολικού ποσοστού 15%) και άλλοι 10 πιστωτές με απαίτηση ο καθένας 12.000 ευρώ (δηλαδή ποσοστού 1,2% ο καθένας και συνολικού ποσοστού 12%), στη διαδικασία του εξωδικαστικού αυτοί που δεν θα συμμετάσχουν θα είναι μόνο οι πρώτοι.

Οι δεύτεροι θα συμμετέχουν κανονικά διότι το αθροιστικό κριτήριο του 15% θα έχει ήδη καλυφθεί από την πρώτη κατηγορία πιστωτών.

32.Ποιος εκπονεί την αξιολόγηση βιωσιμότητας των μικρών επιχειρήσεων;

Η εκπόνηση αξιολόγησης βιωσιμότητας του οφειλέτη μπορεί να ανατεθεί σε εμπειρογνώμονα, εφόσον υποβάλλεται σχετικό αίτημα από συμμετέχοντες πιστωτές που είναι δικαιούχοι τουλάχιστον του ενός τρίτου του συνόλου των απαιτήσεων που συμμετέχουν στη διαδικασία.

33.Ποιος εκπονεί την αξιολόγηση βιωσιμότητας για τις μεγάλες επιχειρήσεις;

Η εκπόνηση αξιολόγησης βιωσιμότητας και του σχεδίου αναδιάρθρωσης οφειλών του οφειλέτη που αποτελεί μεγάλη επιχείρηση ανατίθεται υποχρεωτικά σε εμπειρογνώμονα (υποχρεωτικός διορισμός εμπειρογνώμονα).

Η επιλογή και ο  ιορισμός του εμπειρογνώμονα γίνεται με κοινή απόφαση του οφειλέτη και της απόλυτης πλειοψηφίας των συμμετεχόντων πιστωτών.

Σημειώνεται ότι η ανάθεση σε εμπειρογνώμονα της αξιολόγησης βιωσιμότητας του οφειλέτη μπορεί να παραλειφθεί, εφόσον έχει εκπονηθεί από οποιονδήποτε πιστωτή αξιολόγηση βιωσιμότητας του οφειλέτη εντός των τελευταίων 12 μηνών πριν από την υποβολή της αίτησης.

34.Τι συμβαίνει όταν ήδη έχει ξεκινήσει ρύθμιση στο πλαίσιο του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών;

Η διαδικασία αναστέλλεται από τη στιγμή που υποβάλλεται η αίτηση υπαγωγής στον εξωδικαστικό.

Εάν δεν επέλθει συμφωνία, η διαδικασία συνεχίζεται από το σημείο που είχε σταματήσει.

35.Πού θα γίνονται οι συναντήσεις των εμπλεκομένων σε υποθέσεις αναδιάρθρωσης (οφειλετών, συντονιστών, πιστωτών);

Οπουδήποτε κρίνεται σκόπιμο. Ο νόμος δεν ορίζει συγκεκριμένο χώρο. Εκτιμάται ότι πολλές συναντήσεις θα γίνονται στα επιμελητήρια, αλλά αυτό δεν είναι δεσμευτικό.

36.Τι ποσοστό απαιτείται για την έγκριση αναδιάρθρωσης;

Για την έγκριση πρότασης αναδιάρθρωσης οφειλών απαιτείται συμφωνία του οφειλέτη και πλειοψηφία των 3/5 των συμμετεχόντων πιστωτών, στους οποίους συμπεριλαμβάνονται τα 2/5 των συμμετεχόντων πιστωτών με ειδικό προνόμιο, ήτοι υποθήκη, προσημείωση, ενέχυρο ή άλλο προνόμιο του άρθρου 976 του ΚΠολΔ.

Εφόσον εγκριθεί η πρόταση αναδιάρθρωσης υπογράφεται η σύμβαση αναδιάρθρωσης οφειλών από τον οφειλέτη και τους συναινούντες πιστωτές, διαφορετικά η διαδικασία θεωρείται περαιωθείσα ως άκαρπη.

37.Ο οφειλέτης έχει δεύτερη ευκαιρία σε αποτυχία του μηχανισμού;

Σε περίπτωση που η διαπραγμάτευση με τους πιστωτές δεν οδηγήσει σε συμφωνία και ο συντονιστής συντάξει πρακτικό αποτυχίας, ο οφειλέτης δεν έχει δικαίωμα να υποβάλει εκ νέου αίτηση.

Εάν ωστόσο είναι το δικαστήριο αυτό που θα απορρίψει τη συμφωνία αναδιάρθρωσης, τότε ο οφειλέτης έχει δικαίωμα να ασκήσει έφεση.

38.Πώς διαμορφώνεται η σύμβαση αναδιάρθρωσης οφειλών;

Οι πιστωτές και ο οφειλέτης μπορούν να διαμορφώνουν ελεύθερα το περιεχόμενο της σύμβασης αναδιάρθρωσης.

39.Ποιοι περιορισμοί και εξαιρέσεις τίθενται;

Από τη σύμβαση αναδιάρθρωσης:

α) Δεν επιτρέπεται πιστωτής να περιέλθει σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτή που θα βρισκόταν σε περίπτωση ρευστοποίησης της περιουσίας του οφειλέτη.

β) Οι πιστωτές λαμβάνουν ποσά και άλλα ανταλλάγματα τουλάχιστον ισάξια με τα ποσά που θα ελάμβαναν σε περίπτωση ρευστοποίησης της περιουσίας των συνοφειλετών και των βεβαρημένων υπέρ τους περιουσιακών στοιχείων τρίτων.

γ) Ποσά και άλλα ανταλλάγματα που απομένουν προς διανομή μετά τη διανομή των προβλεπόμενων στις ως άνω δύο περιπτώσεις διανέμονται στους πιστωτές συμμέτρως κατά το μέρος των απαιτήσεών τους που απομένει ανεξόφλητο.

40.Πώς προαφαιρούνται τα πρόστιμα και οι προσαυξήσεις;

Εάν από τη διαδικασία αναδιάρθρωσης των χρεών μιας επιχείρησης, οι πιστωτές δεν έρχονται σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρίσκονταν σε περίπτωση ρευστοποίησης των περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη, τότε προαφαιρούνται:

• το σύνολο των τόκων υπερημερίας των πιστωτών του ιδιωτικού τομέα, ποσοστό 95% των απαιτήσεων του Δημοσίου από πρόστιμα που έχουν επιβληθεί από

• τη φορολογική διοίκηση και ποσοστό 85% των απαιτήσεων του Δημοσίου και των Φορέων Κοινωνικής Ασφάλισης από προσαυξήσεις ή τόκους εκπρόθεσμης καταβολής.

41.Πότε πληρώνονται και πότε διαγράφονται;

Τα παραπάνω ποσά συνυπολογίζονται στη διανομή μόνο στην περίπτωση και κατά την έκταση που το επιτρέπει η ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη και αποπληρώνονται, εν όλω ή εν μέρει, μόνο εφόσον έχουν αποπληρωθεί πλήρως οι λοιπές απαιτήσεις των πιστωτών.

Δηλαδή, αν η επιχείρηση έχει δυνατότητα αποπληρωμής και αυτών των οφειλών, θα τις αποπληρώνει.

Σε αντίθετη περίπτωση, δηλαδή αν η επιχείρηση δεν μπορεί, τα παραπάνω ποσά διαγράφονται μετά την ολοσχερή εξόφληση όλων των οφειλών, με βάση τη σύμβαση αναδιάρθρωσης.

42.Ποιες οφειλές μπορούν να διαγραφούν;

Όλες οι οφειλές μπορούν να διαγραφούν, με εξαίρεση την κύρια οφειλή που έχει προκύψει από τη μη απόδοση παρακρατούμενων οφειλών για φορείς κοινωνικής ασφάλισης.

43.Ποια είδη ρυθμίσεων περιλαμβάνει η συμφωνία αναδιάρθρωσης;

Ενδεικτικά την επιμήκυνση της περιόδου αποπληρωμής των δανείων, εξόφληση σε περισσότερες δόσεις, μείωση επιτοκίου, εξάρτηση καταβολής τόκων από το ύψος των κερδών της πιχείρησης, διαγραφή μέρους των απαιτήσεων, κεφαλαιοποίηση απαιτήσεων με έκδοση μετοχών ή εταιρικών μεριδίων, απονομή περιόδου χάριτος στον οφειλέτη, εκποίηση επί μέρους περιουσιακών του στοιχείων σε πιστωτή ή τρίτο πρόσωπο.

Επίσης, ο πιστωτής μπορεί να εγγράψει υποθήκη, προσημείωση υποθήκης ή ειδικό προνόμιο σε περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη και των συνοφειλετών του.

Μετά τη σύναψη αναδιάρθρωσης οφειλών και εφόσον αυτή εξυπηρετείται, απαγορεύεται η εγγραφή νέου βάρους σε περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη ή των συνοφειλετών για εξασφάλιση των ρυθμισμένων με τη σύμβαση απαιτήσεων.

44.Ποιες οι υποχρεώσεις του οφειλέτη με την υπογραφή της σύμβασης;

Κατ’ αρχάς ξεκινά η καταβολή των δόσεων που έχουν συμφωνηθεί, ακόμη και αν η συμφωνία κατατεθεί στο δικαστήριο προς επικύρωση.

Προς το Δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία απαγορεύεται η αποπληρωμή των οφειλών να γίνει σε περισσότερες από 120 δόσεις, η μηνιαία δόση να είναι μικρότερη από 50 ευρώ, να παρασχεθεί περίοδος χάριτος και  να ικανοποιηθούν οι απαιτήσεις με άλλα ανταλλάγματα αντί χρηματικού ποσού.

45.Πότε καταπίπτει η συμφωνία αναδιάρθρωσης;

Αν ο οφειλέτης δεν καταβάλει οποιοδήποτε ποσό σε πιστωτή σύμφωνα με τη σύμβαση αναδιάρθρωσης για διάστημα μεγαλύτερο των 90 ημερών, ο πιστωτής δικαιούται να ζητήσει από το δικαστήριο την ακύρωση της συμφωνίας ως προς όλους.

Επίσης, επέρχεται αυτοδικαίως ανατροπή της σύμβασης αναδιάρθρωσης έναντι του Δημοσίου ή των Φορέων Κοινωνικής Ασφάλισης (ΦΚΑ) και αναβίωση των απαιτήσεών τους στις εξής περιπτώσεις:

• Παράλειψη του οφειλέτη να υποβάλει τις προβλεπόμενες δηλώσεις φορολογίας εισοδήματος, ΦΠΑ και ΑΠΔ εντός 3 μηνών από την παρέλευση της προθεσμίας υποβολής τους.

• Μη καταβολή ή μερική καταβολή δόσεων προς τη Φορολογική Διοίκηση ή τους ΦΚΑ, όπως προσδιορίζονται στη σύμβαση αναδιάρθρωσης, έως τη συμπλήρωση του ποσού που αντιστοιχεί σε 3 δόσεις.

• Παράλειψη του οφειλέτη να εξοφλήσει ή να τακτοποιήσει με νόμιμο τρόπο, με αναστολή είσπραξης ή ρύθμιση τμηματικής καταβολής, τις οφειλές του είτε προς το Δημόσιο ή υπέρ τρίτων που εισπράττονται από τη Φορολογική Διοίκηση ή προς τους  ΦΚΑ, οι οποίες βεβαιώθηκαν μετά τις 31 Δεκεμβρίου 2016, εντός 90 ημερών από την ημερομηνία έναρξης ισχύος της σύμβασης ή, σε περίπτωση δικαστικής επικύρωσης, από την ημερομηνία επικύρωσης της σύμβασης, ή προκειμένου για οφειλές που κατέστησαν ληξιπρόθεσμες μετά την έναρξη ισχύος ή την επικύρωση της σύμβασης, εντός 60 ημερών από τη λήξη της νόμιμης προθεσμίας καταβολής τους.

46.Πότε είναι άκυρη η σύμβαση αναδιάρθρωσης για το Δημόσιο;

Άκυρη είναι για το Δημόσιο όταν όρος της σύμβασης αναδιάρθρωσης προβλέπει:

• Την παροχή περιόδου χάριτος για την αποπληρωμή οφειλών προς το Δημόσιο.

• Την τμηματική αποπληρωμή οφειλών προς το Δημόσιο ανά διαστήματα που υπερβαίνουν τον μήνα.

• Την αποπληρωμή οφειλών προς το Δημόσιο σε περισσότερες από 120 δόσεις.

• Την καταβολή μηνιαίας δόσης μικρότερης των 50 ευρώ.

• Την ικανοποίηση απαιτήσεών του με άλλα ανταλλάγματα αντί  χρηματικού ποσού.

47.Τι θα συμβεί εάν ο οφειλέτης δεν τηρήσει τη συμφωνία αναδιάρθρωσης;

Εάν ο οφειλέτης καθυστερήσει την καταβολή δόσης προς οποιονδήποτε από τους πιστωτές του για πάνω από 90 ημέρες, ο πιστωτής δικαιούται να ζητήσει ακύρωση της σύμβασης αναδιάρθρωσης, έστω και αν υπάρχει μερική εμπρόθεσμη καταβολή.

Η ακύρωση γίνεται μόνο μέσω της δικαστικής οδού, ανεξαρτήτως του εάν η συμφωνία είχε επικυρωθεί από το δικαστήριο ή όχι.

48.Πότε ακυρώνεται αυτοδίκαια η σύμβαση;

Στις ακόλουθες περιπτώσεις:

α) μη καταβολή δόσεων προς εφορία και ασφαλιστικά ταμεία ποσού που αντιστοιχεί σε τρεις δόσεις,

β) παράλειψη του οφειλέτη να υποβάλει τις προβλεπόμενες δηλώσεις φορολογίας εισοδήματος, ΦΠΑ και ΑΠΔ εντός τριών μηνών από την παρέλευση της προθεσμίας υποβολής τους,

γ) παράλειψη του οφειλέτη να εξοφλήσει ή να ρυθμίσει νόμιμα οφειλές προς Δημόσιο και ασφαλιστικά ταμεία που βεβαιώθηκαν μετά την 31η Δεκεμβρίου 2016 (δεν υπάγονται δηλαδή στον εξωδικαστικό) εντός 90 ημερών από την ημερομηνία έναρξης ισχύος της σύμβασης ή εντός 60 ημερών από τη λήξη της νόμιμης προθεσμίας καταβολής τους για οφειλές που κατέστησαν ληξιπρόθεσμες μετά την έναρξη ισχύος της σύμβασης.

Το Δημόσιο και τα ασφαλιστικά ταμεία υποχρεούνται να γνωστοποιήσουν την επέλευση της αυτοδίκαιης ανατροπής της σύμβασης σε όλους τους πιστωτές και εντός 30 ημερών μπορεί οποιοσδήποτε πιστωτής να ζητήσει την ακύρωση της συμφωνίας προς όλους τους πιστωτές.

49.Χρειάζεται δικαστική επικύρωση η συμφωνία αναδιάρθρωσης;

Όχι. Η επικύρωση είναι προαιρετική. Συγκεκριμένα, ο οφειλέτης ή συμμετέχων πιστωτής μπορεί να υποβάλει στο Πολυμελές Πρωτοδικείο της έδρας του οφειλέτη αίτηση για την επικύρωση της σύμβασης αναδιάρθρωσης οφειλών.

50.Πόσο δεσμευτική είναι η απόφαση επικύρωσης;

Η απόφαση επικύρωσης καταλαμβάνει το σύνολο των απαιτήσεων του οφειλέτη που ρυθμίζονται στη σύμβαση αναδιάρθρωσης και δεσμεύει τον οφειλέτη και το σύνολο των πιστωτών, ανεξαρτήτως της συμμετοχής τους στη διαπραγμάτευση ή τη σύμβαση.

Η απόφαση επικύρωσης δεν υπόκειται σε ένδικο μέσο.

Αντίθετα, κατά της απορριπτικής απόφασης επιτρέπεται η άσκηση έφεσης.

Δείτε περισσότερες ερωτήσεις - απαντήσεις
1.Τι επιδιώκει ο νόμος Κατσέλη;

Να δώσει μία δεύτερη ευκαιρία στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Οι υπερχρεωμένοι πολίτες, που έχουν αποδεδειγμένη μόνιμη αδυναμία να εξυπηρετήσουν τα χρέη τους, μπορούν να ρυθμίσουν την εξόφλησή τους και να απαλλαγούν από σημαντικό μέρος των χρεών τους, εφόσον εξυπηρετήσουν για διάστημα τριών έως πέντε ετών, με βάση το εισόδημα τους, ένα μέρος των χρεών τους, που καθορίζεται από το Δικαστήριο. Κατά το διάστημα της εξυπηρέτησης του χρέους, εξασφαλίζεται και διαφυλάσσεται ένα ελάχιστο επίπεδο οικονομικής διαβίωσης. Ο υπερχρεωμένος καταναλωτής ή επαγγελματίας, εφόσον ανταποκριθεί στη ρύθμιση, που θα ορίσει το δικαστήριο ή σε περίπτωση εξώδικου συμβιβασμού θα έχει συμφωνήσει με τους πιστωτές, θα αποκτήσει το δικαίωμα για ένα νέο οικονομικό ξεκίνημα στη ζωή του, απαλλασσόμενος από το υπόλοιπο των χρεών του.

2.Ποιοι υπάγονται στις ρυθμίσεις του νόμου;

Όλα τα φυσικά πρόσωπα (άνεργοι, ιδιωτικοί υπάλληλοι, συνταξιούχοι, μικρέμποροι, κ.λ.π.. λ.χ. οδηγός ταξί, εκμεταλλευτής περιπτέρου, κλπ), με εξαίρεση τους εμπόρους, οι οποίοι όμως έχουν από την υφιστάμενη νομοθεσία τη δυνατότητα να προσφύγουν στη διαδικασία του πτωχευτικού κώδικα.

3.Ποια χρέη αφορά;

Όλα τα χρέη προς ιδιώτες (Τράπεζες, κλπ), καθώς και βεβαιωμένες οφειλές προς το Δημόσιο (με εξαίρεση οφειλές από αδικοπραξία, που διαπράχθηκε με δόλο, διοικητικά πρόστιμα, χρηματικές ποινές) και τα Ασφαλιστικά Ταμεία.  Δεν υπάγονται επίσης σε ρύθμιση οφειλές που έχουν αναληφθεί το τελευταίο έτος πριν την υποβολή της αίτησης ρύθμισης. την τελευταία δηλαδή περίπτωση ο οφειλέτης, εφόσον επιθυμεί να ρυθμίσει και αυτές τις οφειλές θα πρέπει να περιμένει να παρέλθει ένα έτος από τότε που αναλήφθηκαν για να υποβάλει την αίτηση.

4.Ποιες είναι οι συνέπειες αν ο οφειλέτης δεν είναι ειλικρινής και συνεπής στις δηλώσεις του;

Ο οφειλέτης έχει την υποχρέωση να υποβάλει ειλικρινή δήλωση για τα περιουσιακά στοιχεία και εισοδήματά του και να δηλώνει κατά τη διάρκεια της ρύθμισης όλες τις περιουσιακές μεταβολές που ενδιαφέρουν τους πιστωτές. Αν δεν το κάνει, από δόλο ή βαριά αμέλεια, θα εκπέσει από τη ρύθμιση οφειλών και την απαλλαγή που έχει ήδη αποφασιστεί. Μπορεί μάλιστα να ανακληθεί η απαλλαγή, αν αποδειχθεί η αποσιώπηση ή απόκρυψη εισοδημάτων μετά την περίοδο της τετραετίας. Η ψευδής δήλωση συνεπάγεται εξάλλου και ποινικές ευθύνες.

5.Tι δυνατότητες έχουν οι πιστωτές να πληροφορούνται τις περιουσιακές μεταβολές του οφειλέτη ;

Ο οφειλέτης υποχρεούται καταρχήν να επιτρέπει στους πιστωτές την πρόσβαση σε στοιχεία που απεικονίζουν την οικονομική του κατάσταση και τα τρέχοντα εισοδήματά του. Εξάλλου ο εργοδότης, η αρμόδια υπηρεσία και ο αρμόδιος οικονομικός έφορος είναι υποχρεωμένοι, σύμφωνα με μία προβλεπόμενη συνοπτική διαδικασία, να δίνουν στους πιστωτές κάθε χρήσιμη πληροφορία για την περιουσιακή κατάσταση και τα εισοδήματα του οφειλέτη.

6.Τι ισχύει για τις οφειλές προς Δ.Ο.Υ. , Ο.Τ.Α. , Ασφαλιστικά Ταμεία μετά την τροποποίηση του νόμου για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, ποιοι εντάσσονται;

 

  • Διευρύνεται το πεδίο εφαρμογής των διατάξεων του ν. Κατσέλη και σε ρύθμιση βεβαιωμένων οφειλών προς το Δημόσιο, τη Φορολογική Διοίκηση, τους Οργανισμούς Τοπικής.Οι οφειλές αυτές πρέπει όμως υποχρεωτικά να συντρέχουν με οφειλές προς ιδιώτες και/ή πιστωτικά ιδρύματα. 
  • Σε περίπτωση προηγούμενης υπαγωγής των οφειλών προς το Δημόσιο σε άλλο ρυθμιστικό πλαίσιο, ο οφειλέτης επιλέγει εάν επιθυμεί να το διατηρήσει ή να υπαχθεί στις διατάξεις του ν. Κατσέλη, αλλά σε κάθε περίπτωση δεν είναι δυνατή η παράλληλη χρήση άνω του ενός θεσμικού πλαισίου διευθέτησης οφειλών.
  • Καθορίζεται η υποχρέωση του οφειλέτη σε σύμμετρη ικανοποίηση των πιστωτών του, μηνιαίως, κατά το σχέδιο αποπληρωμής που έχει επικυρωθεί ή σύμφωνα με την απόφαση προσωρινής διαταγής και αναστέλλεται η παραγραφή των απαιτήσεων των πιστωτών.
  • Εξαιρούνται της ρύθμισης, οφειλές αιτία των οποίων είναι τυχόν αδίκημα οφειλόμενο σε δόλο, βαριά αμέλεια (αδικοπραξία), σε χρηματικές ποινές ή διοικητικά πρόστιμα. Συνεπώς, δεν είναι δυνατή η ρύθμιση οφειλών που προέρχονται από μη απόδοση Φόρου Προστιθέμενης Αξίας (ΦΠΑ) καθώς η μη απόδοσή τους αποτελεί αδίκημα. Επίσης αποκλείονται περιπτώσεις δόλιας χρεωκοπίας.
  • Στις ρυθμιζόμενες οφειλές δεν συμπεριλαμβάνονται όσες αφορούν υποχρεώσεις διατροφής συζύγου ή ανηλίκου τέκνου.
  • Οι παραπάνω οφειλές δεν πρέπει να έχουν δημιουργηθεί κατά το τελευταίο έτος πριν την υποβολή αίτησης υπαγωγής στις διατάξεις του Nόμου Κατσέλη.

 

7.Πόσο καιρό μένουν τα δεδομένα του οφειλέτη για τη ρύθμιση στον ΤΕΙΡΕΣΙΑ ;

Η αίτηση ρύθμισης καταχωρείται στον ΤΕΙΡΕΣΙΑ και η υπαγωγή του οφειλέτη στη διαδικασία ρύθμισης των χρεών καταχωρείται στον ΤΕΙΡΕΣΙΑ, μέχρι πέντε χρόνια μετά την απαλλαγή του από τα χρέη.

8.Πότε οι οφειλέτες μπορούν να υπαχθούν σε ρύθμιση;

Όταν έχουν περιέλθει σε μόνιμη αδυναμία πληρωμής ληξιπρόθεσμων χρηματικών οφειλών. Προϋπόθεση να μην έχει συμβεί αυτό δόλια.

9.Τι πρέπει να περιέχει η αίτηση και ποια έγγραφα θα πρέπει να προσκομιστούν;

Η αίτηση πρέπει να περιέχει:

Α. κατάσταση της περιουσίας του οφειλέτη και των κάθε φύσης εισοδημάτων του ίδιου και του συζύγου του,

Β. κατάσταση των πιστωτών του και των απαιτήσεων τους κατά κεφάλαιο, τόκους και έξοδα και

Γ. σχέδιο διευθέτησης οφειλών, που να λαμβάνει υπόψη με εύλογο τρόπο και συσχέτιση, τόσο τα συμφέροντα των πιστωτών, όσο και την περιουσία, τα εισοδήματα και την οικογενειακή κατάσταση του οφειλέτη.   Με την υποβολή της αίτησης, πρέπει να προσκομιστούν η βεβαίωση για την διενέργεια του εξωδικαστικού συμβιβασμού, υπεύθυνη δήλωση για την ορθότητα των στοιχείων, που δηλώνει και τα κατωτέρω έγγραφα :            

1. αντίγραφο του Δελτίου Αστυνομικής Ταυτότητας,

2. πρόσφατο πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης,

3. Ε1 των τελευταίων πέντε τουλάχιστον (οικονομικών) ετών,

4. εκκαθαριστικά σημειώματα των τελευταίων πέντε τουλάχιστον (οικονομικών) ετών,

5. πρόσφατο Ε9,

6. τυχόν καταστάσεις μισθοδοσίας ή εκκαθαριστικούς λογαριασμούς συντάξεων ή βεβαίωση ανεργίας του ΟΑΕΔ,

7. τυχόν αντίγραφα αδειών κυκλοφορίας τροχοφόρων,

8. βεβαιώσεις οφειλών των πιστωτών,θ) αντίγραφα των δανειακών συμβάσεων,

9.  (τυχόν) καταγγελίες των δανειακών συμβάσεων,ια) τίτλους ιδιοκτησίας των ακινήτων της περιουσίας του οφειλέτη,

10. αντίγραφο ποινικού Μητρώου γενικής χρήσης (κατ’ άρθρο 575 ΚΠΔ) από το οποίο να προκύπτει η μη καταδίκη του αιτούντος για οικονομικό ή φορολογικό αδίκημα σε βαθμό κακουργήματος,

11. σε περίπτωση προηγούμενης άσκησης εμπορικής δραστηριότητας, βεβαίωση διακοπής εργασιών από την αρμόδια Δ.Ο.Υ. (προκειμένου να διαπιστώνεται η έλλειψη πτωχευτικής ικανότητας του αιτούντος),

12. υπεύθυνη δήλωση για πληρότητα και ορθότητα καταστάσεων περιουσίας και μεταβιβάσεων,

13. φύλλο υπολογισμού αντικειμενικής αξίας της κύριας κατοικίας του οφειλέτη,

14. λοιπά έγγραφα κατά την κρίση του οφειλέτη.

Σε περίπτωση έγγαμου αιτούντος, τα παραπάνω έγγραφα προσκομίζονται και για τον/την σύζυγο, όπως επίσης και σε περίπτωση ανήλικων τέκνων με περιουσία.

Επισήμανση: Ο οφειλέτης μπορεί να αξιοποιήσει τον νόμο για τη ρύθμιση χρεών και απαλλαγή μόνο μία φορά στη ζωή του.

10.Είναι υποχρεωτική η προσπάθεια εξώδικου συμβιβασμού;

Όχι είναι προαιρετική.

11.Συμφέρει τα μέρη ο συμβιβασμός ;

Αν ένας συμβιβασμός συμφέρει τα μέρη (οφειλέτη και δανειστές), ασφαλώς εξαρτάται από το περιεχόμενό του και αυτό θα το κρίνουν τα ίδια, και ιδίως οι οφειλέτες, με βάση τις δυνατότητες που έχουν.

Ενδεικτικά:

Για τους οφειλέτες : Μπορούν να επιτύχουν πιο ευέλικτη ρύθμιση αποπληρωμής του χρέους, να μειώσουν το όποιο κόστος ή την όποια ανασφάλεια για την έκβαση της διαδικασίας, να αποφύγουν μειονεκτήματα και περιορισμούς της δικαστικής ρύθμισης (όπως λ.χ. την μακρόχρονη παραμονή στον ΤΕΙΡΕΣΙΑ, τη δημοσιότητα της υπαγωγής σε ρύθμιση, περιορισμούς στην υποβολή νέας αίτησης, καθώς το δικαίωμα ρύθμισης και απαλλαγής από τα χρέη δίνεται μία μόνο φορά, την τήρηση αυξημένων υποχρεώσεων, κ.ά).

Για τους πιστωτές : Μπορούν να επιτύχουν την ταχύτερη έναρξη αποπληρωμής του χρέους, να αποκομίσουν ομοίως οφέλη μέσα από την ευέλικτη αποπληρωμή του, να επιτύχουν την εξυπηρέτηση μεγαλύτερου ποσοστού χρέους από αυτό το οποίο θα επιτύγχαναν στο δικαστήριο, να επιτύχουν εξασφαλίσεις από τρίτα πρόσωπα κ.ά.

12.Που υποβάλλεται η αίτηση για τη ρύθμιση;

Η αίτηση για τη ρύθμιση των οφειλών υποβάλλεται στο Ειρηνοδικείο του τόπου, που κατοικεί ή διαμένει ο οφειλέτης. Για την εκδίκαση της υπόθεσης εφαρμόζεται η εκούσια δικαιοδοσία που επιτρέπει στο δικαστήριο την αυτεπάγγελτη έρευνα των γεγονότων.

13.Tι πρέπει να περιέχει η αίτηση και ποια έγγραφα θα πρέπει να προσκομιστούν;

Η αίτηση πρέπει να περιέχει α). κατάσταση της περιουσίας του οφειλέτη και των κάθε φύσης εισοδημάτων του ίδιου και του συζύγου του, β). κατάσταση των πιστωτών του και των απαιτήσεων τους κατά κεφάλαιο, τόκους και έξοδα και γ). σχέδιο διευθέτησης οφειλών, που να λαμβάνει υπόψη με εύλογο τρόπο και συσχέτιση τόσο τα συμφέροντα των πιστωτών, όσο και την περιουσία, τα εισοδήματα και την οικογενειακή κατάσταση του οφειλέτη.   Μαζί με την αίτηση θα πρέπει να προσκομιστούν υπεύθυνη δήλωση για την ορθότητα των στοιχείων που δηλώνει και τα έγγραφα που έχει και αποδεικνύουν τις οφειλές του.

14.Τι συμβαίνει με τους εγγυητές ; Ισχύει και για αυτούς το ίδιο (μόνιμη αποδεδειγμένη ανικανότητα εξόφλησης οφειλών) ;

Ισχύει πράγματι το ίδιο. Οι εγγυητές πρέπει να κάνουν οι ίδιοι αίτηση (χωριστή αίτηση)  και να διαπιστωθεί και γι’ αυτούς μόνιμη αδυναμία. Οι εγγυητές εμπορικών χρεών, μπορούν να υπαχθούν στη ρύθμιση (όπως λ.χ. συμβαίνει με τους μετόχους μίας ΑΕ ή ΕΠΕ) αν δεν είναι οι ίδιοι έμποροι.

15.Έχω οφειλές προς Δ.Ο.Υ. , Ο.Τ.Α. , Ασφαλιστικά ταμεία, οι οποίες είχαν δημιουργηθεί στο παρελθόν και είχα προβεί σε ρύθμιση εντός του έτους 2015 μπορώ να καταθέσω αίτηση υπαγωγής στο Νόμο;

Ναι. Ο ανωτέρω Νόμος ορίζει ότι οι οφειλές δεν πρέπει να έχουν δημιουργηθεί-όχι να έχουν ρυθμιστεί- κατά το τελευταίο έτος πριν την υποβολή της αίτησης υπαγωγής στο Νόμο Κατσέλη και κατά συνέπεια η υπαγωγή μπορεί να γίνει κανονικά. Το κρίσιμο χρονικό διάστημα είναι αυτό της δημιουργίας και της βεβαίωσης της ασφαλιστικής ή φορολογικής οφειλής και όχι το χρονικό σημείο ρύθμισής της. 

16.Μπορεί ο οφειλέτης να συντάξει μόνος του την αίτηση ;

Όχι γιατί είναι υποχρεωτική η υπογραφή και η παράσταση Δικηγόρου ενώπιον του Ειρηνοδικείου, που είναι αρμόδιο για την εκδίκασή της.

17.Είμαι εγγυητής σε ένα δάνειο που πήρε κάποιο άλλος και βρίσκομαι σε αδυναμία πληρωμής. Προστατεύομαι ;

Ο Εγγυητής είναι ακριβώς το ίδιο συνυπεύθυνος με τον οφειλέτη.   Αν ο οφειλέτης δεν πληρώνει, η τράπεζα έχει δικαίωμα να ζητήσει το όλο ποσό που ο οφειλέτης δεν πλήρωσε. Χρειάζεται να ενταχθείτε στο Νόμο Κατσέλη ή να γίνει οποιαδήποτε άλλη ρύθμιση της οφειλής, για να προστατευτείτε από τις τράπεζες ακόμα και αν είστε εγγυητής.

18.Είναι υποχρεωτική η παράσταση δικηγόρου ;

Ναι, διότι ο οφειλέτης δεν μπορεί να υποβάλει, ούτε να παρασταθεί μόνος στο δικαστήριο.

19.Έχω οφειλές μόνο προς Δ.Ο.Υ., Ο.Τ.Α., Ασφαλιστικά ταμεία, μπορώ να καταθέσω αίτηση υπαγωγής στο Νόμο;

Όχι. Για να μπορέσει κάποιος δανειολήπτης να υπαγάγει στις ευεργετικές διατάξεις του Νόμου τις ανωτέρω οφειλές θα πρέπει να έχει παράλληλα με αυτές και οφειλές προς πιστωτικά ιδρύματα ή φυσικά πρόσωπα. 

20.Tι γίνεται με τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης (διαδικασίες πλειστηριασμού) που βρίσκονται σε εξέλιξη ή με τα οποία απειλείται ο οφειλέτης ;

Δεν σταματούν αυτομάτως. Ο οφειλέτης όμως μπορεί να τα σταματήσει υποβάλλοντας αίτηση ασφαλιστικών μέτρων.   Αρκεί για την αποδοχή της να πιθανολογήσει το δικαστήριο ότι η αίτηση για τη ρύθμιση των οφειλών θα ευδοκιμήσει και ότι έως τότε ο οφειλέτης θα υποστεί ανεπανόρθωτη βλάβη από τον πλειστηριασμό.

21.Είμαι έμπορος αλλά πήρα στεγαστικό δάνειο για να αγοράσω το σπίτι μου δηλαδή δεν το χρησιμοποίησα για την εμπορική μου δραστηριότητα. Μπορώ να υπαχθώ στις διατάξεις του νόμου ;

Όχι, ως έμπορος δεν μπορείτε. Όμως δε σημαίνει ότι δεν υπάρχει λύση ακόμα και σε αυτήν την περίπτωση. Καλέστε μας για περισσότερες λεπτομέρειες.

22.Εγώ έχω πάρει δάνειο με εγγυητή τον πατέρα μου κινδυνεύει η περιουσία της συζύγου μου ;

Όχι.

23.Πως γίνεται η δικαστική ρύθμιση των οφειλών ;

Tο Δικαστήριο ελέγχει, κατά τη δικάσιμο που έχει οριστεί, τη συνδρομή των προϋποθέσεων για τη ρύθμιση των χρεών, ιδίως αν υπάρχει μόνιμη αδυναμία για την αποπληρωμή των ληξιπρόθεσμων οφειλών.   Εφόσον υφίστανται, οι προϋποθέσεις για ρύθμιση, ο οφειλέτης αναλαμβάνει την υποχρέωση να καταβάλλει κάθε μήνα και για χρονικό διάστημα τριών έως πέντε ετών , ένα μέρος του εισοδήματός του στους πιστωτές.   Tο ύψος των μηνιαίων καταβολών καθορίζεται από το δικαστήριο, λαμβάνοντας υπόψη τα εισοδήματά του, τη δυνατότητα συνεισφοράς του συζύγου και σταθμίζοντας αυτά με τις βιοτικές ανάγκες του ιδίου και των προστατευομένων μελών της οικογενείας του.

24.Αν έως την εκδίκαση της υπόθεσης η Τράπεζα κάνει κατάσχεση στο σπίτι μου τι θα κάνω ;

Δεν μπορεί να κάνει κατάσχεση η τράπεζα διότι κάνουμε ασφαλιστικά μέτρα εναντίον τους και το δικαστήριο προστατεύει την περιουσία μας ώσπου να γίνει η δίκη.

25.Tι γίνεται αν ο οφειλέτης δεν έχει τη δυνατότητα να καταβάλει κανένα ποσόν ή μπορεί να καταβάλει ελάχιστα για την εξόφληση των χρεών;

Tο δικαστήριο μπορεί να ορίσει πολύ μικρό ποσόν για καταβολή στους πιστωτές αν το εισόδημα ή η οικονομική κατάσταση του οφειλέτη δεν επιτρέπουν μεγαλύτερο.   Μπορεί όμως ακόμη να απαλλάξει τον οφειλέτη από την υποχρέωση καταβολής ενός ποσού, ιδίως αν αυτός είναι άνεργος ή έχει σοβαρά προβλήματα υγείας ή δεν έχει επαρκές εισόδημα.   Tο δικαστήριο επανεξετάζει στις  περιπτώσεις αυτές, μετά από 6 περίπου μήνες, την κατάσταση στην οποία βρίσκεται ο οφειλέτης.

26.Χρωστάω σε πολλές Τράπεζες θα μπω φυλακή ;

Όχι, η προσωποκράτηση έχει καταργηθεί εδώ και πολλά χρόνια.

27.Tι γίνεται με την ακίνητη περιουσία του οφειλέτη ;

Αυτή ρευστοποιείται από το σύνδικο που ορίζει το δικαστήριο για να πληρωθούν χρέη προς τους πιστωτές. Ο οφειλέτης, αν το επιθυμεί, μπορεί να ζητήσει την εξαίρεση και την διάσωση της κύριας κατοικίας του, καταβάλλοντας το 80 % της εμπορικής της αξίας και οπωσδήποτε ποσόν όχι μικρότερο από αυτό που θα εισέπρατταν οι δανειστές του (Τράπεζες, κλπ) σε περίπτωση αναγκαστικής εκτέλεσης (πλειστηριασμού της κατοικίας του).

28.Μπορεί ο δικαστικός επιμελητής να μπει στο σπίτι μου και να μου πάρει τα έπιπλα ;

Θεωρητικά μπορεί. Όμως δε συμβαίνει ποτέ γιατί η μεταφορά και αποθήκευση των επίπλων έχει μεγαλύτερο κόστος από τα ίδια αυτά πλειστηριασμένα έπιπλα.

29.Μπορεί ο οφειλέτης να εξαιρέσει και να σώσει από τη ρευστοποίηση την ιδιόκτητη κύρια κατοικία του ;

Ναι, ο οφειλέτης έχει τη δυνατότητα να εξαιρέσει από τη ρευστοποιήσιμη περιουσία την κύρια κατοικία του, υπό προϋποθέσεις (εφόσον η αντικειμενική αξία αυτής δεν υπερβαίνει κατ΄ αρχήν το ποσόν των 180.000,00 ευρώ, προσαυξανόμενο κατά 40.000,00 ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά 20.000,00 ευρώ για κάθε ένα παιδί και μέχρι τα τρία παιδιά, το μηνιαίο οικογενειακό εισόδημα δεν υπερβαίνει το ποσό που απαιτείται για την κάλυψη των ευλόγων δαπανών διαβίωσης αυτού και της οικογένειάς του και έχει χαρακτηρισθεί ως συνεργάσιμος δανειολήπτης).  

Προϋπόθεση για να συμβεί αυτό είναι να αναλάβει ο οφειλέτης, με το μέσο επιτόκιο ενός στεγαστικού δανείου, για χρονικό διάστημα που μπορεί να φθάνει μέχρι 35 έτη, την εξυπηρέτηση (πληρωμή) χρέους, που αντιστοιχεί έως το 80 % της εμπορικής αξίας της κατοικίας.   Αν δεν τηρήσει την εξυπηρέτηση αυτού του χρέους (εμφανίσει καθυστέρηση πληρωμής τεσσάρων τουλάχιστον μηνιαίων δόσεων), προχωρούν οι διαδικασίες αναγκαστικής εκτέλεσης (πλειστηριασμός του ακινήτου). Όταν ο οφειλέτης κατοικεί ή διαμένει σε ξένο ακίνητο και ο σύζυγός αυτού δεν διαθέτει ακίνητο με χρήση κατοικίας, τότε δίνεται η δυνατότητα να εξαιρεθεί της ρευστοποίησης και το μοναδικό ακίνητο του οφειλέτη που μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως κατοικία.

30.Είμαι έμπορος αλλά έκλεισα την επιχείρησή μου. Υπάγομαι στις διατάξεις του νόμου ;

Ναι, αν οι καθυστερήσεις στις οφειλές σας ξεκίνησαν γύρω από το χρονικό σημείο που κλείσατε την επιχείρησή σας. Αν όχι, τότε δεν εντάσσεστε.

31.Ποια χρέη αφορά ;

Όλα τα χρέη με εξαίρεση οφειλές από αδικοπραξία που διαπράχθηκε με δόλο, διοικητικά πρόστιμα, χρηματικές ποινές, οφειλές από φόρους και τέλη προς το Δημόσιο και εισφορές προς τους οργανισμούς κοινωνικής ασφάλισης. Δεν υπάγονται επίσης σε ρύθμιση οφειλές που έχουν αναληφθεί το τελευταίο έτος πριν την υποβολή της αίτησης ρύθμισης. Στην τελευταία δηλαδή περίπτωση, ο οφειλέτης, εφόσον επιθυμεί να ρυθμίσει και αυτές τις οφειλές θα πρέπει να περιμένει να παρέλθει ένα έτος από τότε που αναλήφθηκαν για να υποβάλει την αίτηση.

32.Πώς ειδικότερα καθορίζεται το επιτόκιο της προηγούμενης ρύθμισης;

Είναι το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου, όπως προκύπτει από το μηνιαίο στατιστικό δελτίο που έχει εκδοθεί από την Tράπεζα της Ελλάδος για τον τελευταίο μήνα, για τον οποίο υφίσταται μέτρηση, αναπροσαρμοζόμενο με επιτόκιο αναφοράς το επιτόκιο των πράξεων κύριας αναχρηματοδότησης της ΕΚΣ.

33.Έχω οφειλές από μη απόδοση Φ.Π.Α., μπορώ να τις εντάξω και αυτές στην αίτηση υπαγωγής στο Νόμο ;

Όχι. Η μη απόδοση Φ.Π.Α. είναι πράξη ποινικά κολάσιμη και κατά συνέπεια η συγκεκριμένη οφειλή εμπίπτει στις εξαιρέσεις που έχει θέσει ο ανωτέρω Νόμος και εξαιρείται της ρύθμισης.

34.Πότε οι οφειλέτες μπορούν να υπαχθούν σε ρύθμιση ;

Όταν έχουν περιέλθει σε μόνιμη αδυναμία πληρωμής ληξιπρόθεσμων χρηματικών οφειλών. Προϋπόθεση να μην έχει συμβεί αυτό δόλια.

Επισήμανση : Ο οφειλέτης μπορεί να αξιοποιήσει τον νόμο για τη ρύθμιση χρεών και απαλλαγή μόνο μία φορά στη ζωή του.

35.Tι γίνεται αν οι πιστωτές ασκήσουν έφεση κατά της απόφασης του Ειρηνοδικείου ;

Η απόφαση που εκδίδεται από το Ειρηνοδικείο είναι εκτελεστή σε κάθε περίπτωση. Ακόμη δηλαδή και αν οι πιστωτές ασκήσουν έφεση.

36.Τι γίνεται αν ο οφειλέτης δεν έχει τη δυνατότητα να καταβάλει κανένα ποσόν για την εξόφληση μέρους των χρεών ;

Το δικαστήριο έχει τη δυνατότητα να ορίσει πολύ μικρό ποσόν για καταβολή στους πιστωτές.  Το δικαστήριο είναι ελεύθερο να κατέβει, εφόσον δεν επαρκούν τα εισοδήματα του οφειλέτη, και αυτό το όριο.   Σε εξαιρετικές περιπτώσεις μπορεί ακόμη να επιτρέψει στον οφειλέτη, ιδίως αν αυτός είναι άνεργος ή έχει σοβαρά προβλήματα υγείας να μην δίνει για ορισμένη περίοδο κανένα απολύτως ποσόν. Το δικαστήριο όμως επανεξετάζει μετά από 5 - 6 μήνες την κατάσταση στην οποία βρίσκεται ο οφειλέτης.

37.Τι πρέπει να κάνει ο οφειλέτης αν το εισόδημά του αυξηθεί κατά τη διάρκεια της περιόδου ρύθμισης ;

Να το γνωστοποιήσει μέσα σε ένα μήνα στη γραμματεία του δικαστηρίου και στους πιστωτές του, ώστε να ληφθεί υπόψη (συμβιβαστικά ή με απόφαση του δικαστηρίου) για την αναπροσαρμογή της μηνιαίας καταβολής. Αν δεν το κάνει, κινδυνεύει να εκπέσει από τη ρύθμιση και να αναβιώσουν όλα τα χρέη. Ο οφειλέτης δεν επιτρέπεται να αγνοεί τους πιστωτές του και τα συμφέροντά τους. Αν έτσι είναι άνεργος, οφείλει να προσπαθεί να βρει μία κατάλληλη εργασία.

38.Έχω ήδη ρυθμίσει τις οφειλές μου προς Δ.Ο.Υ., Ο.Τ.Α., Ασφαλιστικά ταμεία, μπορώ να καταθέσω αίτηση υπαγωγής στο Νόμο ;

Ναι. Στην περίπτωση που υπάρχουν οφειλές προς Δ.Ο.Υ., Ο.Τ.Α., Ασφαλιστικά ταμεία, οι οποίες έχουν ρυθμιστεί στο παρελθόν με άλλο πλαίσιο ρύθμισης (πχ 100 δόσεις ή αυτοτελείς ρυθμίσεις Ασφαλιστικών ταμείων) και ο δανειολήπτης έχει και άλλες οφειλές, είτε μη ρυθμισμένες οφειλές προς τους ανωτέρω φορείς, είτε οφειλές προς πιστωτικά ιδρύματα ή ιδιώτες, τότε για τις ήδη ρυθμισμένες οφειλές έχει τη δυνατότητα να επιλέξει αν θα διατηρήσει την προϊσχύουσα ρύθμιση στην οποία είχε προβεί ή αν με την κατάθεση της αίτησης θα υπαγάγει και τις ήδη ρυθμισμένες οφειλές στο νέο πλαίσιο ρύθμισης του Ν. 4336/2015 με ταυτόχρονη παραίτηση του από το παλαιότερο πλαίσιο ρύθμισης. Σε κάθε περίπτωση δεν είναι δυνατή η παράλληλη χρήση άνω του ενός θεσμικού πλαισίου διευθέτησης οφειλών.

39.Αναπροσαρμόζονται οι μηνιαίες καταβολές κατά τη διάρκεια της ρύθμισης ;

Tο δικαστήριο μπορεί να προβλέπει την αναπροσαρμογή τους με έναν αντικειμενικό δείκτη αναφοράς (π.χ. τιμάριθμο).   Μπορεί όμως το δικαστήριο με αίτηση του οφειλέτη ή πιστωτή να διατάξει την αναπροσαρμογή της δόσης σε περίπτωση ιδίως που βελτιωθεί ή επιδεινωθεί το εισόδημα του οφειλέτη. Η αναπροσαρμογή μπορεί να ισχύσει και αναδρομικά από το χρόνο υποβολής της αίτησης αναπροσαρμογής.

40.Τι γίνεται με την ακίνητη περιουσία του οφειλέτη ;

Αυτή ρευστοποιείται από το σύνδικο που ορίζει το δικαστήριο για να πληρωθούν χρέη προς τους πιστωτές.

41.Tι πρέπει να κάνει ο οφειλέτης αν το εισόδημά του αυξηθεί κατά τη διάρκεια της τετραετούς περιόδου ρύθμισης ;

Να το γνωστοποιήσει μέσα σε ένα μήνα στη Γραμματεία του δικαστηρίου και στους πιστωτές του, ώστε να ληφθεί υπόψη (συμβιβαστικά ή με απόφαση του δικαστηρίου) για την αναπροσαρμογή της μηνιαίας καταβολής. Αν δεν το κάνει, κινδυνεύει να εκπέσει από τη ρύθμιση και να αναβιώσουν όλα τα χρέη. Ο οφειλέτης δεν επιτρέπεται να αγνοεί τους πιστωτές του και τα συμφέροντά τους. Αν έτσι είναι άνεργος, οφείλει να προσπαθεί να βρει μία κατάλληλη εργασία. Η καταβολή προσπάθειας για την ανεύρεση εργασίας τεκμαίρεται πάντως με την εγγραφή στους οικείους καταλόγους του Οργανισμού Απασχολήσεως Εργατικού Δυναμικού ή όταν ο οφειλέτης έχει κάρτα ανεργίας και εφόσον δεν έχει αποκρούσει αδικαιολόγητα πρόταση του Οργανισμού για ανάληψη εργασίας.

42.Μπορεί ο οφειλέτης να εξαιρέσει και να σώσει από τη ρευστοποίηση την ιδιόκτητη κύρια κατοικία του ;

Ναι, ο οφειλέτης έχει τη δυνατότητα να εξαιρέσει από τη ρευστοποιήσιμη περιουσία την κύρια κατοικία του.

43.Πού υποβάλλεται η αίτηση για τη ρύθμιση;

Η αίτηση για τη ρύθμιση των οφειλών υποβάλλεται στο Ειρηνοδικείο του τόπου που κατοικεί ή διαμένει ο οφειλέτης. Εφαρμόζεται η εκούσια δικαιοδοσία που επιτρέπει στο δικαστήριο την αυτεπάγγελτη έρευνα των γεγονότων.

44.Ποια είναι η χρονική ισχύς της προσωρινής προστασίας, που μου παρέχει ο Νόμος μετά την κατάθεση της αίτησης υπαγωγής μου σε αυτόν και μέχρι την τελική εκδίκαση της υπόθεσής μου;

Η χρονική ισχύς της προστασίας των δανειοληπτών που θα ενταχθούν στις διατάξεις του ανωτέρω νόμου περιορίζεται σημαντικά με το συγκεκριμένο νομοθέτημα.  Συγκεκριμένα, για το χρονικό διάστημα δύο (2) μηνών από την κατάθεση της αίτησης – δηλαδή μέχρι την ημερομηνία συζήτησης του προδικαστικού συμβιβασμού, άλλως συζήτησης του αιτήματος χορήγησης προσωρινής διαταγής - επέρχεται αυτοδικαίως αναστολή των πάσης φύσεως καταδιωκτικών μέτρων των πιστωτών.  Η απόφαση χορήγησης προσωρινής διαταγής έχει μέγιστη ισχύ για συνολικό χρονικό διάστημα έξι (6) μηνών, εντός του οποίου διαστήματος περιλαμβάνεται και το αρχικό ανωτέρω δίμηνο και όχι μέχρι την ημερομηνία έκδοσης οριστικής αποφάσεως επί της αιτήσεως, ως ίσχυε μέχρι σήμερα.   Με τη διάταξη αυτή υπογραμμίζεται ο προσωρινός χαρακτήρας της προστασίας, που παρέχει ο νόμος, με τη χορήγηση προσωρινής διαταγής.

45.Τι γίνεται με τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης (διαδικασίες πλειστηριασμού) που βρίσκονται σε εξέλιξη ή με τα οποία απειλείται ο οφειλέτης;

Δεν σταματούν αυτομάτως. Ο οφειλέτης όμως μπορεί να τα σταματήσει με αίτηση ασφαλιστικών μέτρων, και εφόσον πιθανολογείται ότι η αίτηση για τη ρύθμιση των οφειλών θα ευδοκιμήσει.

Προσοχή : Στην περίπτωση των στεγαστικών δανείων, για να είναι ισχυρή η αναστολή, ο οφειλέτης θα πρέπει να καταβάλει από το χρονικό διάστημα της αίτησης και μέχρι την έκδοση της απόφασης τη δόση ενήμερης οφειλής ή τη δόση που έχει αιτηθεί. Δεν υποχρεούται δηλαδή να αποπληρώσει τις ληξιπρόθεσμες δόσεις πριν την υποβολή της αίτησης ή να καταβάλει τη δόση ολόκληρη αφού.. δε δύναται.

46.Αναπροσαρμόζονται οι μηνιαίες καταβολές κατά τη διάρκεια της ρύθμισης ;

Το δικαστήριο μπορεί να προβλέπει την αναπροσαρμογή τους με έναν αντικειμενικό δείκτη αναφοράς (π.χ. τιμάριθμο). Μπορεί όμως το δικαστήριο με αίτηση του οφειλέτη ή πιστωτή να διατάξει την αναπροσαρμογή της δόσης σε περίπτωση ιδίως που βελτιωθεί το εισόδημα του οφειλέτη. Η αναπροσαρμογή θα ισχύσει αναδρομικά από το χρόνο υποβολής της αίτησης αναπροσαρμογής.

47.Η δικάσιμος για τελική εκδίκαση της υπόθεσής μου είναι μεταγενέστερη των 6 μηνών από την ημερομηνία κατάθεσης της αίτησής μου. Μπορώ να επεκτείνω τη χρονική ισχύ της προσωρινής προστασίας που μου παρέχει ο Νόμος μετά την κατάθεση της αίτησης;

Ναι. Εφόσον δεν τηρούνται οι παραπάνω προθεσμίες δίχως υπαιτιότητα του οφειλέτη, αυτός μπορεί να υποβάλει νέο σχετικό αίτημα με το οποίο θα επέρχεται αναστολή καταδιωκτικών μέτρων. Υπάρχει δηλαδή η δυνατότητα αίτησης για λήψη ασφαλιστικών μέτρων του άρθρου 6 του ανωτέρω νόμου, προκειμένου να αιτηθεί ο δανειολήπτης προστασία έναντι των πιστωτών του, για το χρονικό διάστημα πέραν του ανώτατου εξάμηνου ορίου ισχύος της προσωρινής διαταγής, σε περίπτωση, που για τον οποιοδήποτε λόγο, η αίτησή του έχει προσδιορισθεί σε χρόνο μεταγενέστερο του εξαμήνου από την κατάθεση της αίτησής του.

48.Εντάσσονται οι εν ενεργεία έμποροι στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά μετά την αλλαγή του νόμου Κατσέλη, τι προϋποθέσεις υπάρχουν;

 Στις ρυθμίσεις του νόμου υπάγονται όλα τα φυσικά πρόσωπα που δε διαθέτουν πτωχευτική ικανότητα, δηλαδή, μισθωτοί (δημόσιοι και ιδιωτικοί υπάλληλοι), άνεργοι, ελεύθεροι επαγγελματίες, πρώην έμποροι που, κατά το χρόνο υποβολής της αίτησης υπαγωγής έχουν χάσει την πτωχευτική ικανότητα και δεν τελούν υπό πτώχευση και έμποροι που συγκεντρώνουν τα χαρακτηριστικά της “μικροεμπορικής” δραστηριότητας. Τα παραπάνω πρόσωπα πρέπει να τελούν σε γενική και μόνιμη αδυναμία εξυπηρέτησης των οφειλών τους. Διευκρινίζεται, επίσης, ότι στις ρυθμίσεις δύνανται να υπαχθούν ληξιπρόθεσμες οφειλές, ενώ αποκλείονται περιπτώσεις δόλιας χρεωκοπίας.

   Σύμφωνα με τις διατάξεις του άρθρου 1 παρ.1 του Ν. 3869/2010, «φυσικά πρόσωπα που δεν έχουν πτωχευτική ικανότητα και έχουν περιέλθει, χωρίς δόλο, σε μόνιμη αδυναμία πληρωμής ληξιπρόθεσμων χρηματικών οφειλών τους (εφεξής οφειλέτες) δικαιούνται να υποβάλουν στο αρμόδιο Δικαστήριο την αίτηση που προβλέπεται στην παράγραφο 1 του άρθρου 4 για τη ρύθμιση των οφειλών τους και απαλλαγή». Η προϋπόθεση της έλλειψης πτωχευτικής ικανότητας διατυπώνεται από τον νομοθέτη αρνητικά. Το σχετικό αρνητικό γεγονός δεν είναι κατ’ αρχήν απαραίτητο να διαλαμβάνεται στην αίτηση ως στοιχείο ενεργητικής νομιμοποίησης. Σύμφωνα με τον σκοπό του νόμου, στη ρύθμιση του νόμου υπάγονται μόνο φυσικά πρόσωπα, και μάλιστα πρόσωπα που δεν ασκούν αυτοτελή οικονομική δραστηριότητα, που να τους προσδίδει την ιδιότητα του εμπόρου.

   Προσθέτως, υπάγονται και όσοι ήταν έμποροι, έπαψαν όμως την εμπορία ή την οικονομική τους δραστηριότητα, χωρίς κατά την παύση αυτή να έχουν παύσει τις πληρωμές τους (2 παρ. 3 ΠτΚ) (εντάσσονται στο Ν. 3869/2010, αν έπαυσαν να έχουν εμπορική ιδιότητα, συνέχισαν τις πληρωμές και έπειτα περιήλθαν σε αδυναμία πληρωμών βλ. ΕιρΑθ 142/2011, ΕιρΑθ 127/2011, ΕιρΘεσ 6759/2011).Υπάγονται και οι «μικροέμποροι», για τους οποίους το κέρδος από την άσκηση εμπορικών πράξεων αποτελεί αμοιβή του σωματικού τους μόχθου και κόπου και όχι κερδοσκοπικής δραστηριότητας (ΑΠ 937/1995 ΕΕμπΔ 1996.62) όπως είναι π.χ. η μοδίστρα, ο υπαίθριος μικροπωλητής σε πάγκους, αγορές και πανηγύρια, ο γυρολόγους, ο πλανόδιος λαχειοπώλης κ.λπ., καθώς αυτοί είναι βιοπαλαιστές έτοιμοι να τραπούν εις άλλα βιοποριστικά επαγγέλματα από εποχής εις εποχήν και επομένως δεν έχουν κατά τα ισχύοντα στον ΠτΚ πτωχευτική ικανότητα (ΑΠ 947/1995 ΕΕμπΔ 1996.62, ΑΠ 463/1991 ΕλλΔνη 1991.1216, ΕφΑθ 11433/1995 ΔΕΕ 1996.490, ΕφΑθ 11982/1989, ΑρχΝ 1991.341, ΕιρΑΘ 5074/2011 Τράπεζα Νομικών Πληροφοριών ΝΟΜΟΣ, ΓνωμΟλΝΣΚ 90/2008, Τράπεζα Νομικών Πληροφοριών ΝΟΜΟΣ, Παναγιώτης Κατσιρούμπας Πρόεδρος Εφετών, Εισήγηση στην Εθνική σχολή Δικαστών – Πρόγραμμα επιμόρφωσης Ειρηνοδικών, Θεσσαλονίκη 8 και 9-12-2010, σελ. 3, Αθανάσιος Κρητικός ο.π., σελ. 47, Βενιέρης -Κατσάς Εφαρμογή του Ν. 3869/2010 για τα υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα, σελ. 39 και 54, Λιβαδά Χρ Νεότερες αντιλήψεις για την εμπορική ιδιότητα στο παράδειγμα του Ν. 3869/2010, ΧρηΔ 2011.204, Περάκης, Γενικό μέρος του εμπορικού δικαίου, 1999, σελ. 253. Αντιθέτως, δεν υπάγονται στη ρύθμιση του Ν. 3869/2010 οι οφειλέτες που κατά τον χρόνο της παύσεως των πληρωμών είχαν την εμπορική ιδιότητα (αν έπαυσαν τις πληρωμές, όταν ήταν ακόμα έμποροι τότε απορρίπτεται η αίτηση βλ. ΕιρΑθ 43/2011, ΕιρΑΘ 55/2011, ΕιρΘεσ 6372/2011, ΕιρΧαν 333/2011, ΕιρΘες 5106/2011, αδημ. Αθανάσιος Κρητικός ο.π., σελ. 47).

   Πρέπει, περαιτέρω να τονιστεί ότι στη ρύθμιση του Ν. 3869/2010 δεν υπάγονται ούτε τα ιδιωτικά χρέη του εμπόρου (ΕιρΑθ 165/2011 αδημ.,Αθανάσιος Κρητικός , ο.π., σελ. 49, Βενιέρης-Κατσάς ό.π., σελ. 36). Η εμπορική ιδιότητα, είτε υφιστάμενη, είτε αναγόμενη στο παρελθόν κατά το χρονικό όμως σημείο κατά το οποίο έπαυσαν οι πληρωμές, είναι η προϋπόθεση που προσδίδει πτωχευτική ικανότητα στο φυσικό πρόσωπο, αποκλείοντας την υπαγωγή του στο πεδίο εφαρμογής του νόμου (ΕιρΑθ 43/2011, ΕιρΑθ 55/2011, ΕιρΘεσ 6372/2011, αδημ., απορρίπτονται σε αυτές τις περιπτώσεις οι αιτήσεις υπαγωγής στο Ν. 3869/2010). Κατά τη διάταξη του άρθρου 2 παρ. 1 του ΠτΚ (Ν. 3588/2007) πτωχευτική ικανότητα έχουν οι έμποροι, ενώ σύμφωνα με το άρθρο 1 του ΕμπΝ και τη διδασκαλία του εμπορικού δικαίου, έμπορος είναι ο κατά σύνηθες επάγγελμα ασκών εμπορικές πράξεις (βλ. ΓνωμΝΣΚ 200/2010, Τράπεζα Νομικών Πληροφοριών ΝΟΜΟΣ, που παραπέμπει σε βιβλιογραφία για την ορθή επισήμανση ότι σημασία έχει το σύνηθες και όχι το κύριο επάγγελμα). Σύμφωνα με την κρατούσα άποψη στην νομολογία και την επιστήμη οι ομόρρυθμοι εταίροι, ομόρρυθμης ή ετερόρρυθμης εταιρείας, είναι έμποροι. Οι εταίροι αποκτούν την εμπορική ιδιότητα εξαιτίας της συμμετοχής τους στην εταιρεία (με παράγωγο τρόπο), χωρίς να απαιτείται να διενεργούν οι ίδιοι εμπορικές πράξεις ή να έχουν χαρακτηριστεί από το νόμο ως έμποροι (βλ. Περάκη ό. σελ. 244-237, . Λ Γεωργακόπουλο Εγχειρίδιο εμπορικού δικαίου – τόμος 1 οι έμποροι – τεύχος 1 γενικό μέρος, 1995, σελ. 74).

  Οι έμποροι επομένως, για τους οποίους μάλιστα βάσει του άρθρου 8 παρ. 2 του Διατάγματος περί αρμοδιότητας των εμποροδικείων ισχύει το τεκμήριο της εμπορικότητας, σύμφωνα με το όποιο όλες οι συναλλαγές που γίνονται από τον έμπορο τεκμαίρεται ότι γίνεται χάριν της εμπορίας του, αποκλείονται από την εφαρμογή του νόμου (Ολ.ΑΠ 488/1968 ΝοΒ 16.1159, ΑΠ 1261/1979 ΕΕμπΔ ΛΑ.580, Βενιέρης Κατσάς ο.π., σελ. 41). Γι’ αυτούς, σε περίπτωση αδυναμίας εκπληρώσεως των ληξιπρόθεσμων χρηματικών υποχρεώσεών τους κατά τρόπο γενικό και μόνιμο (παύση πληρωμών), ισχύουν οι ρυθμίσεις του Ν. 3588/2007 (ΠτΚ) και όχι αυτές του Ν. 3869/2010. Επομένως, κρίσιμο διάστημα για την εφαρμογή ή μη του νόμου, αποτελεί η ιδιότητα του αιτούντος οφειλέτη ως εμπόρου ή μη, βασικά, κατά τον χρόνο υποβολής της αιτήσεως (Αθ. Κρητικός , ο.π., σ. 39, Βενιέρης – Κατσάς, ο.π. σελ. 57). Συνεπώς, καθίσταται σαφές, ότι ένας οφειλέτης που είχε την εμπορική ιδιότητα για κάποιο χρονικό διάστημα, αλλά δεν την έχει κατά την κατάθεση της αίτησης στο Ειρηνοδικείο, δεν κωλύεται να ακολουθήσει τη διαδικασία του Ν. 3869/2010 αν έπαυσε τις πληρωμές μετά την παύση της εμπορικής δραστηριότητας καθώς δεν έχει πλέον πτωχευτική ικανότητα (ΕιρΧαν 333/2011, αδημ.).

49.Έχω οφειλές κάτω των 20.000 ευρώ. Τι προϋποθέσεις υπάρχουν για να υπαχθώ στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά και ποια διαδικασία πρέπει να ακολουθήσω ;

 H “διαδικασία της ταχείας ρύθμισης μικροοφειλών”, που προβλέπεται με τον ανωτέρω Νόμο, έχει ως στόχο την αντιμετώπιση των προβλημάτων δανειοληπτών, που δεν ενέπιπταν στην έννοια της υπερχρέωσης και οι οποίοι μέχρι σήμερα είτε κατέφευγαν στο νόμο Κατσέλη λαμβάνοντας μακρινές δικασίμους, είτε δίσταζαν να υπαχθούν, προσπαθώντας με την αρωγή προσώπων που τους συνέδραμαν και αποστερούμενοι κάθε έννοιας αξιοπρεπούς διαβίωσης, να παραμένουν ενήμεροι, καθώς και το απαιτούμενο «ξεσκαρτάρισμα» του «κακού» και ανεπίδεκτου είσπραξης χαρτοφυλακείου των πιστωτικών ιδρυμάτων, με την ταυτόχρονη διαγραφή των εν λόγω απαιτήσεων από τους ισολογισμούς τους. Σημειωτέον, ότι από τις 19-08-2015 οι προϋποθέσεις υπαγωγής, που σωρευτικά πρέπει να ισχύουν, είναι οι εξής πέντε (5):

  1. ύψος οφειλών μικρότερο από είκοσι χιλιάδες ευρώ (20.000€),
  2. μηδενικό εισόδημα –αδιευκρίνιστο παραμένει αν θα πρέπει και το οικογενειακό εισόδημα να είναι μηδενικό, ή μόνο το ατομικό-
  3. ανυπαρξία ακίνητης περιουσίας
  4. Μη μεταβίβαση ή εκποίηση ακίνητης περιουσίας κατά τον τελευταίο χρόνο πριν την υποβολή της αίτησης
  5. Το σύνολο της λοιπής περιουσίας τους, συμπεριλαμβανομένων τυχών καταθέσεων να μην υπερβαίνει τα χίλια (1.000) ευρώ

Στις παραπάνω πέντε (5) προϋποθέσεις, προστίθεται από 01-01-2016 και μία έκτη, η έννοια του “συνεργάσιμου δανειολήπτη”, η οποία πρώτη φορά αναφέρθηκε στον Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών και αναμένεται μελλοντικά και μέχρι το τέλος του έτους να εξειδικευτεί εκ νέου.

 Για οφειλέτες που πληρούν τις παραπάνω προϋποθέσεις, προβλέπεται: – άμεση διαγραφή οφειλών – περίοδος επιτήρησης δεκαοκτώ (18) μηνών κατά την οποία εάν υπάρξει οποιαδήποτε μεταβολή της περιουσιακής τους κατάστασης οφείλουν να ενημερώσουν τους πιστωτές τους και το δικαστήριο. Επίσης, κατά την περίοδο επιτήρησης οι πιστωτές νομιμοποιούνται να ενημερώσουν το δικαστήριο για οποιαδήποτε μεταβολή της περιουσιακής κατάστασης του οφειλέτη περιέλθει σε γνώση τους – σε περίπτωση μεταβολής της περιουσιακής κατάστασης, οι οφειλέτες νομιμοποιούνται να ζητήσουν μεταρρύθμιση της δικαστικής απόφασης, έτσι ώστε να μπορούν να εφαρμοστούν οι λοιπές διατάξεις του ν. 3869/2010, προτείνοντας σχέδιο αποπληρωμής. – τυχόν απόκρυψη περιουσιακής μεταβολής από τον οφειλέτη, κατά την περίοδο επιτήρησης, επιφέρει άρση διαγραφής και τις προβλεπόμενες στο ν. 3869/2010 κυρώσεις σε περίπτωση μη τήρησης της υποχρέωσης ειλικρίνειας. Μετά τη λήξη της περιόδου επιτήρησης, η νομική κατάσταση της υπερχρέωσης του οφειλέτη αίρεται.

50.Ποιος είναι ο ορισμός του “συνεργάσιμου δανειολήπτη” με τα μέχρι σήμερα ισχύοντα;

Η έννοια του “συνεργάσιμου δανειολήπτη”πέρα από προϋπόθεση υπαγωγής στη διαδικασία της ταχείας ρύθμισης μικροδιαφορών από 01-01-2016, αποτελεί και υποχρέωση του οφειλέτη καθ’ όλη τη διάρκεια της ρύθμισης, καθώς ορίζεται ότι «…Ο οφειλέτης υποχρεούται καθ’ όλη τη διάρκεια της διαδικασίας του παρόντος νόμου να επιδεικνύει τη συμπεριφορά συνεργάσιμου δανειολήπτη υπό την έννοια της Απόφασης της Τράπεζας της Ελλάδος – Ευρωσύστημα Επιτροπή Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων (ΦΕΚ 2287/27.8.2014) σε σχέση με τους συνεργάσιμους δανειολήπτες…».

Ο ορισμός του «συνεργάσιμου δανειολήπτη», όπως αποφασίστηκε στο Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους του Ν. 4224/2013, σύμφωνα με τον οποίο: «Ένας δανειολήπτης είναι συνεργάσιμος έναντι των δανειστών του όταν:

  1. παρέχει πλήρη και επικαιροποιημένα στοιχεία επικοινωνίας στους δανειστές ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό τους (π.χ. αριθμούς σταθερού, κινητού τηλεφώνου και τηλεομοιοτυπίας, ηλεκτρονική διεύθυνση, διεύθυνση κατοικίας και εργασίας) και προβαίνει σε ορισμό συγγενικού ή φιλικού προσώπου, ως αντικλήτου επικοινωνίας για κάθε περίπτωση που ο ίδιος δεν είναι διαθέσιμος,
  2. είναι διαθέσιμος σε επικοινωνία με τον δανειστή ή με όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό αυτού και ανταποκρίνεται με ειλικρίνεια και σαφήνεια, σε κλήσεις και επιστολές του δανειστή ή όποιου ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, με κάθε πρόσφορο τρόπο, εντός 15 εργάσιμων ημερών,
  3. προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, αναφορικά με την τρέχουσα οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργασίμων ημερών από την ημέρα μεταβολής της ή εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα ζητηθούν ανάλογες πληροφορίες από το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του,
  4. προβαίνει αυτοπροσώπως είτε διά του αντικλήτου του, σε πλήρη και ειλικρινή γνωστοποίηση πληροφοριών, προς το δανειστή ή όποιον ενεργεί για λογαριασμό του, οι οποίες θα έχουν σημαντικές επιπτώσεις στην μελλοντική οικονομική του κατάσταση, εντός 15 εργάσιμων ημερών από την ημέρα που θα περιέλθουν σε γνώση του (π.χ. πλήρωση προϋποθέσεων λήψης επιδόματος, εμφάνιση νέων περιουσιακών στοιχείων που θα περιέλθουν στην κυριότητα του [κληρονομιά κ.λπ.], απώλεια κυριότητας περιουσιακών στοιχείων, ανακοινώσεις απόλυσης, καταγγελίες μισθώσεων, εξαγορά ασφαλιστικών προϊόντων, κέρδη οποιασδήποτε μορφής κ.λ.π.) και
  5. συναινεί σε διερεύνηση εναλλακτικής πρότασης αναδιάρθρωσης με το δανειστή ή όποιον ενεργεί νομίμως για λογαριασμό του, σύμφωνα με τα προβλεπόμενα στον Κώδικα Δεοντολογίας του Ν. 4224/2013».
51.Έχω καταθέσει αίτηση υπαγωγής στο Νόμο Κατσέλη, έχω πετύχει την έκδοση προσωρινής διαταγής με υποχρέωση καταβολής μηνιαίου ποσού και αναμένω την εκδίκαση της υπόθεσης μου. Συνεχίζει να ισχύει η δικαστική μου προστασία;

Μέχρι σήμερα, στην πλειονότητα των Δικαστηρίων της χώρας, η απόφαση χορήγησης προσωρινής διαταγής είχε ισχύ μέχρι την ημερομηνία έκδοσης οριστικής απόφασης επί της αντίστοιχης αίτησης. Η συγκεκριμένη προστασία συνεχίζει να είναι σε ισχύ και δεν επηρεάζεται από τις αλλαγές του Νόμου. Το ίδιο ισχύει και για το συνολικό ποσό μηνιαίων καταβολών, που είχε ορισθεί. 

Στις εκκρεμείς υποθέσεις για τις οποίες έχει ήδη χορηγηθεί προσωρινή διαταγή, υπάρχει δυνατότητα μεταρρύθμισης της προϋπάρχουσας προσωρινής διαταγής, με τη διαδικασία των ασφαλιστικών μέτρων(αυξομείωση ποσού μηνιαίας δόσης ή μεταβολή του περιεχομένου της προστασίας) ή και ανάκλησής της, εφόσον συντρέχει λόγος μετά την επικαιροποίηση των οικονομικών στοιχείων (αύξηση-μείωση μηνιαίου εισοδήματος), πλην όμως το δικαίωμα ανάκλησης και μεταρρύθμισης προσωρινής διαταγής υφίστατο και μέχρι σήμερα και συνεχίζει να υφίσταται.

52.. Έχω καταθέσει αίτηση υπαγωγής στο Ν. Κατσέλη, αναμένω την εκδίκαση της υπόθεσης μου, αλλά έχω και οφειλές που υπάγονταν στη ρύθμιση με το νέο καθεστώς. Μπορώ να αιτηθώ να συμπεριληφθούν στη ρύθμιση την ημέρα που θα δικαστεί η υπόθεσή μου ;

Όχι. Όσοι δανειολήπτες έχουν καταθέσει ήδη αίτηση υπαγωγής στο νόμο Κατσέλη, η οποία εκκρεμεί και επιθυμούν να ενταχθούν στον αναθεωρημένο πλέον νόμο, θα πρέπει να καταθέσουν καινούρια αίτηση, με ταυτόχρονη παραίτηση από την προγενέστερη αίτηση. Η συγκεκριμένη μεταβατική ρύθμιση ήταν ούτως ή άλλως αυτονόητη, πλην όμως δεν επιλύει το ζήτημα της ανισότητας ρύθμισης παλαιών και νέων αιτήσεων, καθώς θα περίμενε κανείς μία ταχεία δυνατότητα περίληψης στις εκκρεμείς αιτήσεις, οφειλών που δεν μπορούσαν να υπαχθούν με το παλαιό καθεστώς και σήμερα υπάγονται (οφειλές προς Δ.Ο.Υ., Δημόσιο, Ασφαλιστικά Ταμεία και Ο.Τ.Α.), είτε με ανακοίνωση δίκης, είτε με τον τρόπο που ορίζει το άρθρο 8 παρ. 1 εδ. Γ του ανωτέρω νόμου.  

53.Οι ορισθείσες με την χορηγηθείσα προσωρινή διαταγή καταβολές, συνυπολογίζονται στις καταβολές που θα κληθώ να κάνω μετά τη δημοσίευση της οριστικής απόφασης;

Ναι. Οι μηνιαίες καταβολές από την κατάθεση της αίτησης μέχρι την έκδοση οριστικής απόφασης, συνυπολογίζονται στο χρονικό διάστημα των καταβολών του άρθρου 8 παράγραφος 2.

54.Πώς καθορίζεται η μηνιαία δόση της δικαστικής ρύθμισης για την πρώτη τριετία μετά τη δημοσίευση της οριστικής απόφασης (αρ. 8 παρ. 2);

Αν τα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη δεν είναι επαρκή, το δικαστήριο, αφού αφαιρέσει το ποσό, που απαιτείται για την κάλυψη των ευλόγων δαπανών διαβίωσης του ιδίου και των προστατευόμενων μελών της οικογένειάς του,  και στις οποίες συμπεριλαμβάνονται οι δαπάνες κοινωνικής ασφάλισης που βαρύνουν τον οφειλέτη, διατάσσει την καταβολή μηνιαίως, για χρονικό διάστημα τριών (3) ετών, του ποσού που απομένει με βάση τα περιουσιακά στοιχεία και τα πάσης φύσεως εισοδήματά του, για την ικανοποίηση των απαιτήσεων των πιστωτών, συμμέτρως διανεμόμενου. Με την απόφαση μπορεί να οριστεί ότι το ποσό αυτό αναπροσαρμόζεται ανά διαστήματα που ορίζονται σε αυτή με βάση αντικειμενικό δείκτη αναφοράς.  Η καταβολή του ποσού γίνεται απευθείας στους πιστωτές, εκτός αν ορίζει διαφορετικά το δικαστήριο. Η ρύθμιση του αρ. 8 παρ. 2 είναι άτοκη, διανέμεται συμμέτρως στους πιστωτές του αιτούντος και εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το μηνιαίο εισόδημα του ίδιου, του/ της συζύγου του ή/και λοιπών προσώπων που τον συνδράμουν οικονομικά και τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης του ίδιου και της οικογένειάς του, ως ορίζονται παραπάνω.

55.Μπορεί να ορισθεί μικρή ή μηδενική μηνιαία δόση (αρ. 8 παρ. 5);

Σε περιπτώσεις που εξαιτίας εξαιρετικών περιστάσεων, όπως χρόνια ανεργία χωρίς υπαιτιότητα του οφειλέτη, σοβαρά προβλήματα υγείας, ανεπαρκές εισόδημα για την κάλυψη στοιχειωδών βιοτικών αναγκών του οφειλέτη ή άλλων λόγων ίδιας τουλάχιστον βαρύτητας, προσδιορίζονται με την απόφαση μηνιαίες καταβολές μικρού ύψους ή και μηδενικές, το δικαστήριο μπορεί με την ίδια απόφαση να ορίσει, όχι νωρίτερα από πέντε (5) μήνες, νέα δικάσιμο για επαναπροσδιορισμό των μηνιαίων καταβολών. Σημειωτέον ότι μηδενική μηνιαία δόση μπορεί να ορισθεί μόνο στο πλαίσιο της χορηγούμενης προσωρινής διαταγής (μέγιστη χρονική ισχύς έξι (6) μηνών από την ημερομηνία κατάθεσης της αίτησης υπαγωγής) και της εισοδηματικής ρύθμισης του αρ. 8 του ν. 3869/2010 (μέγιστη χρονική ισχύς τριών (3) ετών από την έκδοση οριστικής απόφασης).

56.Η μηνιαία δόση της δικαστικής ρύθμισης για τη διάσωση της κύριας ή της μοναδικής κατοικίας του δανειολήπτη είναι άτοκη;

Όχι. Η εξυπηρέτηση της οφειλής γίνεται με επιτόκιο που δεν υπερβαίνει αυτό της ενήμερης οφειλής ή το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο που ίσχυε σύμφωνα με το στατιστικό δελτίο της Τράπεζας της Ελλάδος κατά τον τελευταίο μήνα για τον οποίο υφίσταται μέτρηση, αναπροσαρμοζόμενο με επιτόκιο αναφοράς αυτό των Πράξεων Κύριας Αναχρηματοδότησης της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας ή, σε περίπτωση καθορισμού σταθερού επιτοκίου, το μέσο επιτόκιο στεγαστικού δανείου για ανάλογη της ρύθμισης περίοδο, όπως ομοίως προκύπτει από το στατιστικό δελτίο της Τράπεζας της Ελλάδος, και χωρίς ανατοκισμό.

 

57.Ποια είναι η χρονική διάρκεια της δικαστικής ρύθμισης για τη διάσωση της κύριας ή της μοναδικής κατοικίας του δανειολήπτη;

Για τον προσδιορισμό της περιόδου τοκοχρεολυτικής εξόφλησης της οριζόμενης συνολικής οφειλής λαμβάνεται υπόψη η διάρκεια των συμβάσεων δυνάμει των οποίων χορηγήθηκαν πιστώσεις στον οφειλέτη. Η περίοδος πάντως αυτή δεν μπορεί να υπερβαίνει τα είκοσι (20) έτη, εκτός αν η διάρκεια των συμβάσεων δυνάμει των οποίων χορηγήθηκαν πιστώσεις στον οφειλέτη ήταν μεγαλύτερη των είκοσι ετών, οπότε ο Ειρηνοδίκης δύναται να προσδιορίσει μεγαλύτερη διάρκεια, η οποία πάντως δεν υπερβαίνει τα τριάντα πέντε (35) έτη.

58.Τι αλλαγές επέφερε ο νόμος 4336/2015;
  1. Η κυριότερη αλλαγή που επέφερε ο νόμος 4336/2015 ως τροποποίηση του 3869/2010, είναι ότι διευρύνθηκε το πεδίο εκείνων που μπορούν να κάνουν αίτηση και να υπαχθούν στις ευνοϊκές ρυθμίσεις του νόμου. Με τον αρχικό νόμο μπορούσαν να κάνουν αίτηση μόνο εκείνοι που είχα χρέη σε Πιστωτικά Ιδρύματα. Μετά το νόμο μπορούν να κάνουν αίτηση όσοι έχουν οφειλές σε πιστωτικά ιδρύματα, αλλά και στο Δημόσιο και ευρύτερο Δημόσιο.
  2. ορίστηκε το «εύλογο κόστος διαβίωσης», το οποίο διαμορφώνεται με βάση στοιχεία της ΕΛΣΤΑΤ. Αυτό σημαίνει ότι : Το κόστος αυτό καθορίζεται ως εξής: α) για έναν ενήλικα στο ποσό των 537 έως 682 ευρώ μηνιαίως, β) για δύο ενήλικες στο ποσό των 906 έως 1.160 ευρώ μηνιαίως, γ) για έναν ενήλικα με ένα τέκνο στο ποσό των 758 έως 962 ευρώ μηνιαίως, δ) για δύο ενήλικες με ένα τέκνο στο ποσό των 1.126 έως 1.440 ευρώ μηνιαίως, ε) για δύο ενήλικες με δύο τέκνα στο ποσό των 1.347 έως 1.720 ευρώ μηνιαίως, και στ) για δύο ενήλικες με τρία τέκνα στο ποσό των 1.568 έως 2.000 ευρώ μηνιαίως.
  3. αυξήθηκαν τα δικαιολογητικά που απαιτούνται για να κάνει ο οφειλέτης την αίτηση: Αντίγραφο του ποινικού του μητρώου καθώς και αντίστοιχο αντίγραφο του/της συζύγου, και αντίγραφο της περιουσιακής κατάστασης του/της συζύγου, έγγραφο που να δείχνει την κύρια κατοικία και της αξία αυτής, και σε περίπτωση που υπάρχουν ανήλικα τέκνα με ακίνητη περιουσία στο όνομά τους, θα πρέπει να αναφέρονται μέσω εγγράφων και αυτά.
  4. Ορίστηκε να γίνεται προέλεγχος των φακέλων από τις γραμματείες των Ειρηνοδικείων. Σε περίπτωση έλλειψης εγγράφων, επικοινωνεί η γραμματεία με τον αιτούντα.
  5. Πλέον υποχρεωτικά ορίζεται δικάσιμος μέσα σε έξι μήνες από την ολοκλήρωση κατάθεσης της αίτησης.
  6. Οφειλέτες που αποδεδειγμένα δεν έχουν κανένα εισόδημα και που τα χρέη τους προς τους πιστωτές δεν ξεπερνούν τα 20.000 ευρώ και που δεν έχουν καμία ακίνητη ή κινητή περιουσία, κατόπιν αίτησής τους στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο, μπορούν τα χρέη τους να διαγραφούν.
59.Τι διαδικασίες πρέπει να ακολουθήσουν όσοι είχαν καταθέσει αίτηση για υπαγωγή στο νόμο πριν τις 19/08/2015;

Εκείνοι οι οφειλέτες που είχαν κάνει αίτηση στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο για ρύθμιση των χρεών τους με τον αρχικό νόμο 3869/2010, θα έπρεπε πλέον, σύμφωνα με τον 4336/2015 να έχουν καταθέσει κλήση στο αρμόδιο Ειρηνοδικείο (μέχρι 19/12/2015) ώστε να πάρουν ημέρα δικασίμου και να έχουν επικαιροποιήσει όλα τα στοιχεία που είχαν καταθέσει στον φάκελο. Όλες οι εκκρεμούσες υποθέσεις θα πρέπει να έχουν συζητηθεί μέχρι τις 19/08/2018.

60.Τι γίνεται για όσους δεν επικαιροποιούν τα στοιχεία τους;

Τα στοιχεία του φακέλου των αιτήσεων που είναι σε εκκρεμότητα θα πρέπει να έχουν επικαιροποιηθεί με τα νέα οικονομικά δεδομένα του οφειλέτη μέχρι τις 19/2/2016. Για όσους δεν το έχουν πράξει, οι αιτήσεις τους θα απορριφθούν ως απαράδεκτες.

61.Ποιες είναι οι προϋποθέσεις που πρέπει να πληροί (σωρευτικά) ο οφειλέτης για να προστατέψει την κύρια κατοικία του με την διαδικασία του ν. 3869/2010;
  1. το συγκεκριμένο ακίνητο να χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του
  2. το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα να μην υπερβαίνει τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, προσαυξημένες κατά εβδομήντα τοις εκατό (70%),
  3. η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας κατά το χρόνο συζήτησης της αίτησης να μην υπερβαίνει τις εκατόν ογδόντα χιλιάδες (180.000) ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά σαράντα χιλιάδες ευρώ (40.000) ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά είκοσι χιλιάδες (20.000) ευρώ ανά τέκνο και μέχρι τρία (3) τέκνα και
  4. ο οφειλέτης είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται.

Σε περίπτωση δε που:

  1. το συγκεκριμένο ακίνητο χρησιμεύει ως κύρια κατοικία του
  2. το μηνιαίο διαθέσιμο οικογενειακό του εισόδημα υπολείπεται ή είναι ίσο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης του
  3. η αντικειμενική αξία της κύριας κατοικίας του κατά το χρόνο συζήτησης της αίτησης δεν υπερβαίνει τις εκατόν είκοσι χιλιάδες (120.000) ευρώ για τον άγαμο οφειλέτη, προσαυξημένη κατά σαράντα χιλιάδες (40.000) ευρώ για τον έγγαμο οφειλέτη και κατά είκοσι χιλιάδες (20.000) ευρώ ανά τέκνο και μέχρι τρία τέκνα,
  4. είναι συνεργάσιμος δανειολήπτης, βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών, όπου αυτός εφαρμόζεται,

Tότε ο οφειλέτης δύναται να υποβάλει αίτηση στο Ελληνικό Δημόσιο για τη μερική κάλυψη του ποσού της μηνιαίας καταβολής του σχεδίου διευθέτησης οφειλών για την προστασία της κύριας κατοικίας του, το οποίο ορίζει η δικαστική απόφαση.

62.Αν ο οφειλέτης έχει κάποιες δανειακές υποχρεώσεις, τις οποίες όμως εξυπηρετεί, έστω και μέσω ρυθμίσεων, μπορεί να καταθέσει αίτηση για υπαγωγή αυτών στον ν. 3869/2010;

Όπως προαναφέρθηκε και ανωτέρω,  βασική προϋπόθεση για να υπαχθούν οι οφειλές κάποιου προσώπου στην ρύθμιση του ν. 3869/2010 θα πρέπει τούτες να είναι ληξιπρόθεσμες και να μην εξυπηρετούνται.

63.Μπορεί ο οφειλέτης να επιλέξει ποιες από τις οφειλές του θα ρυθμίσει με την διαδικασία του ν. 3869/2010;

Όχι, καθώς ο νόμος αναφέρεται σε καθολική ρύθμιση των χρεών του οφειλέτη και επομένως αναγκαστικά ο οφειλέτης πρέπει περιλαμβάνει στην διαδικασία ρύθμισης του ν. 3869/2010  το σύνολο των χρεών και των πιστωτών του.

64.Προβλέπεται κάποιο όριο στο ύψος των οφειλών για την υπαγωγή τους στο νόμο 3869/2010;

Κανένα απολύτως.

65.Οι εγγυητές ή συνοφειλέτες προστατεύονται μόνο με την υπαγωγή του οφειλέτη στον νόμο Κατσέλη;

Όχι. Η ρύθμιση του νόμου 3869/2010 είναι προσωποπαγής και αφορά μόνο το πρόσωπο το οποίο αιτείται να ενταχθεί στις ευνοϊκές ρυθμίσεις του ως άνω νόμου. Για να προστατευτεί ο εγγυητής ή ο συνοφειλέτης,  θα πρέπει να υποβάλλει δική του αυτοτελή αίτηση, εφόσον πληροί τις προϋποθέσεις υπαγωγής στον ν. 3869/2010.

66.Σε πόσο χρονικό διάστημα περίπου ορίζεται η δικάσιμος της συζήτησης της αίτησης;

Η πρώτη δικάσιμος για την αναζήτηση συμβιβασμού ή  την έκδοση  προσωρινής διαταγής προσδιορίζεται σε διάστημα δύο (2) μηνών από την ολοκλήρωση της κατάθεσης της αίτησης, ενώ η δεύτερη δικάσιμος για την συζήτηση της αίτησης και την έκδοσης οριστικής απόφασης  προσδιορίζεται σε διάστημα έξι (6) μηνών από την ημέρα κατάθεσης της αίτησης.

67.Τι γίνεται μετά την έκδοση οριστικής απόφασης;

Μετά την έκδοση απόφασης προστατεύεται η δηλωθείσα, ως κύρια κατοικία του οφειλέτη, και ο οφειλέτης πληρώνει το ποσό που έχει οριστεί προς εξόφληση των χρεών του. Το ποσό αυτό μοιράζεται κατά ίσα μέρη στους πιστωτές.

Ωστόσο η απόφαση αυτή δεν είναι κάτι αμετάβλητο. Σε περίπτωση που προκύψουν νέα δεδομένα, ο οφειλέτης μπορεί να ζητήσει (μέσω καινούριας αίτησης), μια εκ νέου ρύθμιση.

Δείτε περισσότερες ερωτήσεις - απαντήσεις
Δείτε περισσότερες ερωτήσεις - απαντήσεις
Δείτε περισσότερες ερωτήσεις - απαντήσεις
1.Ποιο νομοθετικό πλαίσιο προβλέπει την ρύθμιση χρεών πτωχών και υπό εξυγίανση οφειλετών;

Το άρθρο 119 του ν. 4387/2016 (νέο ασφαλιστικό), το άρθρο 62Α του Ν.Δ. 356/1974 και η υπ’ αριθ. πρωτ. Γ36/04/597 εγκύκλιος του ΙΚΑ προβλέπουν τη ρύθμιση χρεών πτωχών και υπό εξυγίανση οφειλετών.

2.Ποια είναι τα απαιτούμενα δικαιολογητικά που συνοδεύουν την αίτηση ρύθμισης;
  1. Βεβαίωση της Εισαγγελίας της έδρας της επιχείρησης ότι δεν εκκρεμεί εναντίον του οφειλέτη δίωξη για δόλια χρεωκοπία σε βάρος του
  2. Αντίγραφο ποινικού μητρώου
  3. Αντίγραφα δηλώσεων Ε1,Ε2,Ε3,Ε9,Φ010 των τελευταίων 2 ετών
  4. Πιστοποιητικό πορείας πτώχευσης από το αρμόδιο Πρωτοδικείο για πτωχούς οφειλέτες
  5. Για τους υπό εξυγίανση οφειλέτες απαιτείται α) αντίγραφο απόφασης περί επικύρωσης της συμφωνίας εξυγίανσης, αντίγραφο της συμφωνίας εξυγίανσης υπογεγραμμένη από το 60% και άνω των πιστωτών και γ) αντίγραφο του επιχειρηματικού σχεδίου.
3.Ποιες είναι οι βασικές προϋποθέσεις υπαγωγής στη ρύθμιση του άρθρου 62Α του Ν.Δ. 356/1974 και ποια τα αρμόδια όργανα έκδοσης των αποφάσεων ρύθμισης;

Αφενός να υφίστανται βεβαιωμένα χρέη στις Δημόσιες Οικονομικές Υπηρεσίες και στα Τελωνεία και αφετέρου το συνολικό βασικό χρέος να μην υπερβαίνει το ποσό των εξακοσίων χιλιάδων (600.000,00) ευρώ. Η απόφαση εκδίδεται από τον Υπουργό Οικονομίας και Οικονομικών ύστερα από γνωμοδότηση αρμόδιας Επιτροπής, στην οποία (Επιτροπή) προστίθεται ως μέλος ένας Πάρεδρος του Νομικού Συμβουλίου του Κράτους. Σημειώνεται ότι στην περίπτωση που το οφειλόμενο ποσό υπερβαίνει τις εξακόσιες χιλιάδες (600.000,00) ευρώ το αίτημα εξετάζεται από το Νομικό Συμβούλιο του Κράτους.

4.Ποιες είναι οι προϋποθέσεις για το παραδεκτό των αιτημάτων υπαγωγής στην εν λόγω ρύθμιση στην περίπτωση πτωχών οφειλετών;

Θα πρέπει σωρευτικά να συντρέχουν οι ακόλουθες προϋποθέσεις:

  1. Κατά το χρόνο εξέτασης της αίτησης ο οφειλέτης θα πρέπει να έχει κηρυχθεί και να βρίσκεται σε κατάσταση πτώχευσης
  2. Τα χρέη να είναι προς Δημόσιο, ΦΚΑ, ενώ χρέη προς τρίτους υπάγονται μόνο αν έχουν συμβεβαιωθεί με τα ήδη υπάρχοντα χρέη προς το Δημόσιο ή ΦΚΑ.
  3. Τα χρέη να έχουν βεβαιωθεί πριν κηρυχθεί ο οφειλέτης σε κατάσταση πτώχευσης καθώς και να ανάγονται σε χρόνο πριν την πτώχευση.
  4. Όσον αφορά τον αιτούνται θα πρέπει να μην έχει ασκηθεί σε βάρος του ποινική δίωξη ή να μην εκκρεμεί δίκη ή μην έχει καταδικαστεί για το αδίκημα της δόλιας χρεωκοπίας.
5.Ποια είναι τα κριτήρια αξιολόγησης της αίτησης στην περίπτωση πτωχών οφειλετών;

Κατά την εξέταση των αιτήσεων για την αποδοχή ή μη της αίτησης ρύθμισης των πτωχών οφειλετών λαμβάνονται υπόψη ιδίως:

  • Η ύπαρξη κινητής και ακίνητης περιουσίας του πτωχού, η αξία και τα τυχόν βάρη της
  • Η ηλικία, η κατάσταση της υγείας, η οικονομική και επαγγελματική κατάσταση του πτωχού και των μελών της οικογένειάς του
  • Οι υποχρεώσεις προς τρίτους
  • Το είδος και το ύψος των χρεών
  • Το στάδιο στο οποίο βρίσκεται η διαδικασία πτώχευσης, η ύπαρξη ή μη καθώς και η αξία της πτωχευτικής περιουσίας, η αναγγελία ή μη άλλων πιστωτών, τα προνόμια και το ύψος των απαιτήσεων αυτών
6.Ποιες είναι οι προϋποθέσεις για το παραδεκτό των αιτημάτων υπαγωγής στην εν λόγω ρύθμιση στην περίπτωση των υπό εξυγίανση οφειλετών;

Θα πρέπει σωρευτικά να συντρέχουν οι ακόλουθες προϋποθέσεις:

  • Να υφίσταται επικυρωμένη δικαστικά συμφωνία συνδιαλλαγής ή εξυγίανσης
  • Τα χρέη να μην ρυθμίζονται από την συμφωνία συνδιαλλαγής ή εξυγίανσης καθώς και να ανάγονται σε χρόνο πριν από την δικαστική επικύρωση της συμφωνίας συνδιαλλαγής ή εξυγίανσης.
7.Ποια είναι τα κριτήρια αξιολόγησης της αίτησης στην περίπτωση των υπό εξυγίανση οφειλετών;

Κατά την εξέταση των αιτήσεων για την αποδοχή ή μη της αίτησης ρύθμισης των υπό εξυγίανση οφειλετών λαμβάνονται υπόψη ιδίως:

  • Ο αριθμός των δόσεων ρύθμισης της συμφωνίας εξυγίανσης που επικυρώθηκε δικαστικά
  • Το προφίλ του οφειλέτη
  • Το ύψος της συνολικής οφειλής
8.Σε τι συνίσταται η ρύθμιση και ποια η ισχύς της;

Η ρύθμιση μπορεί να αφορά: 

α) απαλλαγή του πτωχού οφειλέτη από την καταβολή μέρους ή όλων των προσαυξήσεων εκπρόθεσμης καταβολής, των πρόσθετων τελών και προστίμων με εφάπαξ καταβολή του υπολοίπου

β) καταβολή του βασικού χρέους και σε συνεχείς μηνιαίες δόσεις την καταβολή των προσαυξήσεων εκπρόθεσμης καταβολής

γ) συνδυασμό των δύο ανωτέρω περιπτώσεων ρύθμισης

Ο συνολικός αριθμός των μηνιαίων δόσεων δεν μπορεί να υπερβαίνει τις ενενήντα (90), ενώ η ρύθμιση «χάνεται» αν δεν καταβληθούν εμπρόθεσμα τρείς (3) συνεχείς μηνιαίες δόσεις.

9.Ποιες διατυπώσεις προβλέπονται από την πλευρά του οφειλέτη;

Απαιτείται η ρητή, ανεπιφύλακτη και χωρίς όρους αποδοχή της ρύθμισης από τον πτωχό ή υπό εξυγίανση οφειλέτη, η οποία καταχωρίζεται στο σώμα της απόφασης και υπογράφεται από τον οφειλέτη μέσα σε ένα (1) μήνα από την πρόσκλησή του, παρουσία του προϊσταμένου της αρμόδιας υπηρεσίας ΚΕΑΟ.

10.Τι εννοούμε όταν μιλάμε για εταιρείες διαχείρισης και μεταβίβασης απαιτήσεων μη εξυπηρετούμενων δανείων;

Σύμφωνα με τις προβλέψεις του νόμου 4354/2015 η διαχείριση και η μεταβίβαση απαιτήσεων από τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια ανατίθεται αποκλειστικά σε ανώνυμες εταιρείες που εδρεύουν στην Ελλάδα και σε ανώνυμες εταιρείες που εδρεύουν σε κράτος – μέλος του Ευρωπαϊκού Οικονομικού Χώρου εφόσον όμως έχουν εγκαταστήσει νόμιμα στην Ελλάδα υποκατάστημα. Οι προαναφερόμενες εταιρείες λαμβάνουν άδεια για τις ανωτέρω δραστηριότητες της διαχείρισης και μεταβίβασης των απαιτήσεων των μη εξυπηρετούμενων δανείων από την Τράπεζα της Ελλάδος. Επιπλέον, όσον αφορά τις προαναφερόμενες εταιρείες, το ύψος του ελάχιστου μετοχικού κεφαλαίου, το οποίο οφείλουν να διατηρούν, προκειμένου να έχουν τη δυνατότητα να προβαίνουν σε εξαγορά δανειακών συμβάσεων/πιστώσεων από μη εξυπηρετούμενα δάνεια ανέρχεται στο ποσό των εκατό χιλιάδων (100.000,00) ευρώ.

11.Με ποιες δραστηριότητες είναι επιφορτισμένες οι εταιρείες διαχείρισης και μεταβίβασης των απαιτήσεων των μη εξυπηρετούμενων δανείων;

Οι εταιρείες αυτές, δύναται είτε να διαχειρίζονται τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια, δηλαδή να προβαίνουν σε επικοινωνία με τους δανειολήπτες  - οφειλέτες με σκοπό τη ρύθμιση ή είσπραξη των οφειλών των κόκκινων δανείων είτε υπό ορισμένες προϋποθέσεις που θέτει η Τράπεζα της να χορηγούν νέα δάνεια ή πιστώσεις σε δανειολήπτες, δάνεια ή/και πιστώσεις των οποίων έχουν εξαγοράσει, με αποκλειστικό σκοπό την αναχρηματοδότηση των δανείων τους. Η χορήγηση δανείων λαμβάνει χώρα έπειτα από σύμφωνη γνώμη του κυρίου των απαιτήσεων.

12.Πότε ένα δάνειο ανατίθεται σε εταιρεία διαχείρισης;

Προκειμένου να ανατεθεί η διαχείριση ενός δανείου σε εταιρεία διαχείρισης θα πρέπει να μην εξυπηρετείται για διάστημα μεγαλύτερο των ενενήντα (90) ημερών. Επιπλέον υπάρχει η δυνατότητα να ανατεθούν στις εταιρείες διαχείρισης και εξυπηρετούμενα δάνεια όμως μόνο μαζί με δάνεια του ίδιου οφειλέτη που δεν εξυπηρετούνται.

13.Τι εννοούμε όταν λέμε διαχείριση;

Η διαχείριση ενδέχεται να συνίσταται στην νομική και λογιστική παρακολούθηση του δανείου, στην είσπραξη των απαιτήσεων που απορρέουν από το δάνειο, στην ρύθμιση οφειλών βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας ή στη σύναψη συμβάσεων συμβιβασμού.

14.Πότε ένα δάνειο πωλείται και μεταβιβάζεται σε εταιρείες μεταβίβασης απαιτήσεων;

Απαιτήσεις από συμβάσεις κάθε μορφής δανείων, οι οποίες δεν εξυπηρετούνται για χρονικό διάστημα μεγαλύτερο των ενενήντα (90) ημερών δύναται να πωλούνται και να μεταβιβάζονται σε εταιρείες μεταβίβασης απαιτήσεων. Επιπλέον υπάρχει η δυνατότητα να ανατεθούν στις εταιρείες διαχείρισης και εξυπηρετούμενα δάνεια όμως μόνο μαζί με δάνεια του ίδιου οφειλέτη που δεν εξυπηρετούνται. Απαιτήσεις επίδικες ή επιδικασθείσες ή απαιτήσεις κατά μη συνεργάσιμων οφειλετών δεν μπορούν να πωληθούν και να μεταβιβαστούν.

15.Ποιες είναι οι αναγκαίες προϋποθέσεις έτσι ώστε να πωληθούν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια;

Αναγκαία προϋπόθεση προκειμένου να έχει τη δυνατότητα η τράπεζα να πωλήσει ένα μη εξυπηρετούμενο δάνειο σε εταιρείες μεταβίβασης απαιτήσεων είναι να έχει αποστείλει τόσο στον οφειλέτη όσο και στον εγγυητή εξώδικη πρόσκληση προ 12 μηνών για ρύθμιση ή διακανονισμό της οφειλής τους και αυτοί (οφειλέτης και εγγυητής) να μην έχουν προσέλθει σε συνεννόηση με την Τράπεζα. Βέβαια και σύμφωνα με το γενικότερο νομοθετικό πλαίσιο, ένα δάνειο για να μπορέσει να πωληθεί, κατά τις διατάξεις των άρθρων 513 επ. Α.Κ. θα πρέπει η Τράπεζα να έχει λάβει την συγκατάθεση του οφειλέτη. Γι’ αυτό θέλει μεγάλη προσοχή στους όρους των συμβάσεων για την πώληση (μεταβίβαση) των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Αυτά δε ισχύουν εάν και εφόσον δεν υπάρξει νεότερη ρύθμιση για το εν λόγω θέμα.

16.Πώς λαμβάνει γνώση ο δανειολήπτης ότι το δάνειό του έχει πωληθεί και μεταβιβαστεί;

Οι συμβάσεις πώλησης και μεταβίβασης απαιτήσεων που συνάπτονται μεταξύ Τραπεζών και εταιρειών μεταβίβασης απαιτήσεων  καταχωρούνται σε δημόσιο βιβλίο ενώ αναγγελία αυτής της καταχώρισης γίνεται προς τον οφειλέτη και τον εγγυητή με κάθε πρόσφορο μέτρο.

17.Για ποιες κατηγορίες δανείων υπάρχει αναστολή της εφαρμογής των διατάξεων περί μεταβίβασης απαιτήσεων;

Η εφαρμογή των διατάξεων περί μεταβίβασης απαιτήσεων αναστέλλεται μέχρι την 15/02/2017 για τα καταναλωτικά δάνεια, τα στεγαστικά δάνεια με υποθήκη ή προσημείωση υποθήκης πρώτης κατοικίας καθώς και τα δάνεια μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων.

18.Ποιες είναι οι γενικές αρχές που διέπουν την λειτουργία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων από μη εξυπηρετούμενα δάνεια και των εταιρειών μεταβίβασης απαιτήσεων από μη εξυπηρετούμενα δάνεια;

Η όλη δράση των προαναφερόμενων εταιρειών θα πρέπει να διέπεται από τις αρχές της επαγγελματικής δεοντολογίας και ευπρέπειας, της συναλλακτικής ευθύτητας, της ειλικρίνειας κατά την επικοινωνία με τον οφειλέτη, της διαφάνειας, του σεβασμού της προσωπικότητας, της ιδιωτικής ζωής, της υγείας, της ασφάλειας, του τραπεζικού απορρήτου και της συμβατικής και οικονομικής ελευθερίας. Γι’ αυτό οι δανειολήπτες θα πρέπει να καταγγέλλουν φαινόμενα ενδεχόμενης καταχρηστικής συμπεριφοράς εκ μέρους των εκπροσώπων των εν λόγω εταιρειών.

19.Ποια είναι τα γενικότερα συμπεράσματα που προκύπτουν από την θέσπιση του εν λόγω νόμου;

Τέλος, υπάρχουν αμφιλεγόμενες απόψεις σχετικά με τον παρόντα νόμο καθώς αφενός υποστηρίζεται ότι ενισχύεται η ρευστότητα της Τράπεζας καθ’ ότι εισπράττει ένα τμήμα της αμοιβής της, το οποίο είναι αμφίβολο αν θα το εισέπραττε με αναγκαστική εκτέλεση και αφετέρου υποστηρίζεται ότι οι εν λόγω εταιρείες θα εξαγοράσουν σε απίστευτα χαμηλές τιμές τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια αισχροκερδώντας για ακόμη μία φορά κατά των δανειοληπτών, οι οποίοι δεν θα έχουν δικαίωμα με βάση το ισχύον νομοθετικό πλαίσιο να εξαγοράσουν οι ίδιοι τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια στην ίδια τιμή με αυτή των funds.

20.Πως τελειώνει η διαδικασία της εξυγίανσης-αναδιοργάνωσης;

Το ανωτέρω σχέδιο το οποίο έχει προκύψει από τις διαπραγματεύσεις  μεταξύ οφειλέτη και πιστωτών επικυρώνεται από το δικαστήριο και εφαρμόζεται, εφόσον έχει πιθανότητες ευδοκίμησης , και μέσω αυτού επέρχεται σταδιακά η ικανοποίηση των δανειστών. Εάν το σχέδιο αυτό δεν επικυρωθεί θα ξεκινήσει η διαδικασία της πτώχευσης δηλαδή η εκποίηση της περιουσίας του οφειλέτη και περαιτέρω η ικανοποίηση των δανειστών.

21.Ποιος μπορεί να κηρυχθεί σε πτώχευση και πότε ;

Στη διαδικασία της πτώχευσης υπάγονται φυσικά πρόσωπα που έχουν την ιδιότητα του εμπόρου ασκούν δηλαδή επιχειρηματική δράση ή ενώσεις προσώπων με νομική προσωπικότητα που επιδιώκουν οικονομικό σκοπό . Σε πτώχευση κηρύσσεται ο οφειλέτης όταν δεν είναι πλέον σε θέση να εκπληρώσει τις οφειλές του και να ικανοποιήσει τους δανειστές του κατά τρόπο γενικό και μόνιμο.

22.Τι μπορώ να κάνω για να σώσω την επιχείρηση μου πριν οδηγηθεί σε πτώχευση;

Σε οφειλέτες οι οποίοι βρίσκονται σε μόνιμη ή απαπειλούμενη  αδυναμία εκπλήρωσης των οικονομικών υποχρεώσεων ή ακόμη κ αν απλώς υπάρχει πιθανότητα αφερεγγυότητας τους  δίνεται η δυνατότητα να περισώσουν την επιχείρησή τους μέσω της διαδικασίας εξυγίανσης και του σχεδίου αναδιάρθρωσης αυτής . Απαραίτητη προϋπόθεση βέβαια είναι η πιθανολόγηση ότι μια τέτοια διαδικασία θα επιφέρει τα αναμενόμενα αποτελέσματα δηλαδή χωρίς την άμεση παύση της λειτουργίας της επιχειρηματικής δραστηριότητας θα διευθετούνται σταδιακά και οι οικονομικές υποχρεώσεις του προς τους δανειστές του. Για να γίνει αυτό θα πρέπει να υπάρχει η σύμφωνη γνώμη των πιστωτών. Νεότερη διαδικασία εξυγίανσης δεν είναι επιτρεπτή για τον ίδιο οφειλέτη αν δεν έχει παρέλθει τριετία από την επικύρωση προηγούμενης συμφωνίας εξυγίανσης .

23.Πως ξεκινάει η διαδικασία εξυγίανσης-αναδιοργάνωσης;

Τη διαδικασία αυτή μπορεί να ζητήσει μόνο ο οφειλέτης καταθέτοντας αίτηση εξυγίανσης-αναδιοργάνωσης στο αρμόδιο Δικαστήριο ( Πολυμελές Πρωτοδικείο του τόπου όπου ο οφειλέτης έχει το κέντρο των συμφερόντων του ) όπου και παραθέτει όλα τα απαραίτητα στοιχεία προκειμένου να ευδοκιμήσει η αίτηση αυτή μαζί με έκθεση εμπειρογνώμονα . Οφείλει δηλαδή να περιγράψει την  επιχείρησή του, την οικονομική του κατάσταση, τα αίτια της οικονομικής του αδυναμίας, τα προτεινόμενα μέτρα διευθέτησης των οφειλών του και τυχόν διαπραγματεύσεις με τους δανειστές αν έχουν πραγματοποιηθεί.  

24.Τι συμβαίνει κατά τη διαδικασία εξυγίανσης-αναδιοργάνωσης;

Στο στάδιο αυτό και αφού το δικαστήριο κρίνει, εξετάζοντας τα στοιχεία που έχει προσκομίσει ο οφειλέτης ότι υπάρχουν βάσιμες προσδοκίες επιτυχίας της προτεινόμενης εξυγίανσης και ότι δεν βλάπτεται η ικανοποίηση των πιστωτών του, κάνει δεκτή την αίτηση και εκκινεί τη διαδικασία για περίοδο εντός τεσσάρων μηνών όπου και πραγματοποιούνται διαπραγματεύσεις από τη μεριά του οφειλέτη και του συνόλου των δανειστών με σκοπό να βρεθεί ικανοποιητική λύση της διευθέτησης των οικονομικών εκκρεμοτήτων . Κατά το στάδιο αυτό όλα τα μέρη κάνουν προτάσεις προκειμένου να αποδεχτούν όλοι μια πρόταση και λαμβάνοντας υπόψη πρωτίστως τα συμφέροντα των πιστωτών τα οποία σε καμία περίπτωση δεν πρέπει να θιγούν . Υπάρχει η δυνατότητα διορισμού μεσολαβητή από το δικαστήριο ο οποίος αναλαμβάνει εξ’ ολοκλήρου τις διαπραγματεύσεις με τους δανειστές ενώ σημαντικό ρόλο διαδραματίζει η ένωση των πιστωτών αφού προς ικανοποίηση των δικών τους κυρίως συμφερόντων διενεργείται η διαδικασία άρα ο λόγος τους καθώς και η σύμφωνη γνώμη τους διέπει όλη τη διαδικασία.

25.Πως ξεκινάει η διαδικασία πτώχευσης;

Οποιοσδήποτε πιστωτής-δανειστής έχει έννομο συμφέρον μπορεί να αιτηθεί ενώπιον του αρμόδιου δικαστηρίου την κήρυξη σε πτώχευση του οφειλέτη του  ή ακόμη και ο ίδιος ο οφειλέτης .Στην περίπτωση αυτή ο οφειλέτης αφού όντως βρίσκεται σε μόνιμη αδυναμία πληρωμής οφείλει κ αυτός με τη σειρά του να καταθέσει αίτηση πτώχευσης, στην αίτηση επισυνάπτεται  πρωτότυπο γραμμάτιο κατάθεσης (500€) για την αντιμετώπιση των πρώτων εξόδων της πτώχευσης . Αρμόδιος για κατάθεση της αίτησης πτώχευσης είναι και ο εισαγγελέας Πρωτοδικών εφόσον κάτι τέτοιο δικαιολογεί δημόσιο συμφέρον.

26.Ποιες συνέπειες επιφέρει η αποδοχή της αίτησης κήρυξης σε πτώχευση από το δικαστήριο;

Το δικαστήριο διορίζει εισηγητή δικαστή και σύνδικο της πτώχευσης και διατάζει τη σφράγιση της περιουσίας του οφειλέτη. Ορίζει ημέρα, ώρα και τόπο όπου οι πιστωτές θα συνέλθουν ενώπιον του εισηγητή για να προβούν στη σύνταξη πίνακα εικαζόμενων πιστωτών και στην εκλογή της επιτροπής πιστωτών και ορίζεται ο τρόπος δημοσιότητας αυτών, καθώς και η ημερομηνία όπου θα κληθούν οι πιστωτές σε συνέλευση.

27.Ποια είναι η προθεσμία αναγγελίας των πιστωτών κατά τη διαδικασία της πτώχευσης;

Η προθεσμία αναγγελίας των απαιτήσεων των πιστωτών , δηλαδή η διεκδίκηση θέσης στον πίνακα των πιστωτών, πίνακα σύμφωνα με τον οποίον θα ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις τους οι δανειστές και θα σχηματιστεί ανάλογα με το είδος και το μέγεθος της απαίτησης αλλά και τον τρόπο με τον οποίο αυτή μπορεί να έχει εξασφαλιστεί ,  περιορίζεται σε αποκλειστική προθεσμία ενός μήνα (1 μήνα ) από τη δημοσίευση της απόφασης στο Δελτίο Δικαστικών Δημοσιεύσεων του Ταμείου Νομικών που κήρυξε την πτώχευση.

28.Πώς επαληθεύονται οι απαιτήσεις των πιστωτών;

Η επαλήθευση των απαιτήσεων διενεργείται από τον σύνδικο της πτώχευσης ενώπιον του εισηγητή και αρχίζει τρείς (3) ημέρες μετά την πάροδο της προθεσμίας για τις αναγγελίες. Η προθεσμία των επαληθεύσεων ορίζεται από τον εισηγητή και δεν μπορεί πλέον να υπερβαίνει τον ένα (1) μήνα  (προηγούμενο νομοθετικό πλαίσιο 3 μήνες) , μπορεί δε αυτή να παραταθεί σε εξαιρετικές περιπτώσεις , όπου κρίνεται απαραίτητη λόγω του ύψους και της φύσης των απαιτήσεων καθώς και του αριθμού των πιστωτών.

29.Πότε προβάλλονται οι αντιρρήσεις κατά τη διαδικασία της επαλήθευσης των απαιτήσεων των δανειστών;

Οι αντιρρήσεις πλέον εισάγονται στο σύνολό τους από κοινού, εντός δέκα (10) ημερών από την ολοκλήρωση των επαληθεύσεων, ενώπιον του Πτωχευτικού Δικαστηρίου, με έκθεση του εισηγητή, όπου και δημοσιεύεται απόφαση για τις αντιρρήσεις αυτές σε αποκλειστική προθεσμία  εντός είκοσι ( 20) ημερών από την εισαγωγή των αντιρρήσεων.

30.Πως προστατεύεται η περιουσία του οφειλέτη;

Μετά την υποβολή αίτησης από τον οφειλέτη ή οποιουδήποτε έχει έννομο συμφέρον ο πρόεδρος του αρμοδίου δικαστηρίου  μπορεί να διατάξει κάθε μέτρο το οποίο κρίνεται πρόσφορο και απαραίτητο προκειμένου να αποτραπεί κάθε επιζήμια μεταβολή της περιουσίας για τους πιστωτές . Απαγορεύεται δηλαδή οποιαδήποτε διάθεση ή εκποίηση της περιουσίας του οφειλέτη από αυτόν. Τόσο κατά τη διαδικασία της εξυγίανσης όσο και κατά τη διαδικασία της πτώχευσης, κατόπιν αίτησης όποιου έχει έννομο συμφέρον μπορούν να ανασταλούν ολικά ή εν μέρει τα ατομικά μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης κατά της περιουσίας του οφειλέτη. Η αναφερόμενη αυτή αναστολή επέρχεται και αυτοδικαίως σε ορισμένες περιπτώσεις κατόπιν σύμφωνης γνώμης των πιστωτών οι οποίοι εκπροσωπούν  τουλάχιστον του 30% του συνόλου των απαιτήσεων.

31.Πως ολοκληρώνεται η διαδικασία της πτώχευσης;

Η διαδικασία της πτώχευσης ολοκληρώνεται με την πλήρη ικανοποίηση των δανειστών μέσω της ρευστοποίησης της περιουσίας του οφειλέτη στο σύνολό της ή στα κατ ιδίαν μέρη , κινητά και ακίνητα . Η ρευστοποίηση αυτή πραγματοποιείται από τον σύνδικο που έχει ορίσει το δικαστήριο με διενέργεια δημόσιου πλειοδοτικού διαγωνισμού. Ο σύνδικος συντάσσει πίνακα των πιστωτών με σειρά προτεραιότητας ανάλογα με το είδος και το μέγεθος της απαίτησης και ακολουθεί η  διανομή του εκπλειστηριάσματος.

32.Ποιες είναι οι συνέπειες της πτώχευσης για τον οφειλέτη;

Οι δυσμενείς συνέπειες της πτώχευσης για τον οφειλέτη έχουν σαφώς μειωθεί καθώς με τον νέο ισχύοντα πτωχευτικό νόμο ο πτωχός  μπορεί να διατηρήσει την εμπορική του ιδιότητα και να συνεχίσει να εργάζεται ως έμπορος σε άλλη επιχείρηση, πλην αυτών που ρητά προϋποθέτουν τη μη πτώχευση του φυσικού προσώπου και προβλέπονται σε ειδικές διατάξεις, δηλαδή σε σχέση με το προϊσχύοντα πτωχευτικό νόμο έχουν μειωθεί σημαντικά οι στερήσεις που αποσκοπούν στην προστασία της αγοράς. Υπάρχουν ωστόσο ορισμένοι επαγγελματικοί κλάδοι που δεν επιτρέπουν προηγούμενη πτώχευση του φυσικού προσώπου. Ωστόσο ο οφειλέτης έχει γενική και διαρκή υποχρέωση να παρέχει όλες τις απαραίτητες πληροφορίες στον σύνδικο της πτώχευσης για όλα τα σχετικά θέματα που προκύπτουν κατά τη διαδικασία της πτώχευσης, υποχρεώνεται δηλαδή σε αδιάκοπη συνεργασία με τον σύνδικο και την παροχή οποιασδήποτε συνδρομής κριθεί απαραίτητη. Περαιτέρω για την αποφυγή απόκρυψης περιουσιακών στοιχείων προβλέπεται μερική άρση της προσωπικής αλληλογραφίας του οφειλέτη και πρόσβαση στα στοιχεία αυτά από τη μεριά του συνδίκου. Τέλος διατηρεί πρόσβαση στους τραπεζικούς του λογαριασμούς ενώ προς ανακούφιση του από τις οικονομικές δυσχέρειες προβλέπεται η δυνατότητα, ύστερα από αίτησή του, παροχής σ΄ αυτόν οικονομικού βοηθήματος του αναγκαίου δηλαδή χρηματικού ποσού για τη διατροφή αυτού και της οικογένειάς του .

33.Ποιες είναι οι συνέπειες της πτωχευτικής απαλλοτρίωσης

Ο οφειλέτης πια έχει απομακρυνθεί από την περιουσία του και δεν είναι δυνατό να ασκήσει οποιαδήποτε εξουσία επί αυτής. Απαγορεύεται δηλαδή κάθε εκποίηση και γενικά κάθε πράξη διαχείρισής της από τον οφειλέτη την οποία αναλαμβάνει πλέον ο σύνδικος. Αν βέβαια ο σύνδικος δεν ασκεί με την απαιτούμενη επιμέλεια τα καθήκοντα και τις υποχρεώσεις του και υπάρχει κίνδυνος ή επικείμενη ανάγκη μπορεί ο οφειλέτης να ενεργήσει , μόνο σε εξαιρετικές περιπτώσεις . Προβλέπεται ωστόσο ύστερα από αίτηση του οφειλέτη να αναλάβει ο ίδιο τη διαχείριση της περιουσίας που πρόκειται να απαλλοτριωθεί , αναλαμβάνοντας το ρόλο του συνδίκου και πάντα τηρουμένων των προϋποθέσεων σύμφωνα με τις οποίες αυτός θα δρούσε.

Δείτε περισσότερες ερωτήσεις - απαντήσεις
ΦΟΡΜΑ ΑΠΟΣΤΟΛΗΣ ΕΡΩΤΗΜΑΤΩΝ
Στείλτε τα ερωτήματά σας στο kokkinosynedrio.gr και θα σας απαντήσουμε με δύο(2) τρόπους.
  • Από την υπηρεσία FAQ
  • Με απ' ευθείας ενημέρωση στο email σας.
  • ΚΕΝΤΡΙΚΗ ΑΙΓΙΔΑ
  • ΥΠΟΣΤΗΡΙΚΤΕΣ
Οι "Δράσεις για την Κοινωνία των Κόκκινων Χρεών" δημιούργησαν μια σύγχρονη ψηφιακή βιβλιοθήκη για τις υπερχρεωμένες επιχειρήσεις, νοικοκυριά και επαγγελματίες.
Για να έχετε πρόσβαση στους οδηγούς και τη βιβλιοθήκη, αρκεί:
  • 1.Να πατήσετε 'Εγγραφή' και να δημιουργήσετε ένα λγαριασμό.
  • 2.Να πατήσετε 'Σύνδεση' και να συμπληρώσετε τους κωδικούς που εσείς θα επιλέγετε στην 'Εγγραφή'
ΧΟΡΗΓΟΙ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ
Top
We use cookies to improve our website. By continuing to use this website, you are giving consent to cookies being used. More details…